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一、引言
我国第一张信用卡发行于1995年，但是，在那以后很长一段时间里，由于受到技术水平、经济环境和观念意识等因素制约，作为现代商业银行重要的中间业务之一的信用卡业务，一直没有得到各家商业银行的重视。在这个时期里，信用卡业务发展缓慢，信用卡的发行和管理机构也只是传统商业银行业务部门的一部分而没有被独立出来。
近年来，我国居民收入稳步提高，金融市场逐步开放，用卡环境得到改善，信用卡的市场需求日益扩大。2002年开始，多家商业银行推出了各种品牌的信用卡，同年，中国本土的信用卡机构――中国银联宣告成立。2003年开始，我国的信用卡产业开始迅速发展，众多学者和业内人士将这一年称为中国“中国信用卡元年”。信用卡产业的发展并不只是金融业发展的结果，他的发展与信息技术的进步、法律环境的改善、居民消费观念的改变、个人征信体系的建设等各个方面都是密不可分的。2006年中国人民银行征信系统的运行，为信用卡的发放和管理提供了良好的基础平台。进入2007年之后，信用卡市场规模加速扩大、发卡量快速增长、信用卡种类多种多样、营销方式层出不穷。现在中国已经成为世界上银行卡产业发展最快、潜力最大的国家之一。
二、我国信用卡业务发展简史及现状
（一）我国信用卡的发展简史
信用卡进入中国基本上是与中国的改革开放同时进行的，但其后信用卡在中国的发展就一直落后于中国改革开放的步伐。
1979年8月，中国银行广东省分行与香港东亚银行签订了国外信用卡协议，外国信用卡开始进入中国。1985年6月，中国银行珠海分行发行了中国首张具有购物消费、存取现金和透支功能的准贷记卡，此后，工农建交都相继发行了准贷记卡，这一时期准贷记卡的发展为今后中国信用卡市场的发展起到了奠定基础的作用。从1985年到1995年的十年时间里，除了准贷记卡的发展之外，我国真正意义上的信用卡市场一直没有产生。
1995年，广东发展银行发行了国内第一张真正意义上的符合国际标准的人民币贷记卡和国际卡，开创了中国真正信用卡市场发展的先河。1998年，中国银行发行了长城国际贷记卡，在上海、广东进行了人民币贷记卡试点发行。广发行和中行的信用卡发行拉开了我国信用卡市场的序幕，谱写了中国信用卡与国际接轨的新篇章。
进入2000年来，面对加入WTO后中国金融市场开放趋势的不断加速，面对外资银行的潜在竞争威胁，国内银行开始大力发展信用卡市场，积极改进产品和服务，努力与国际接轨。2002年5月17日，中国工商银行在上海成立了牡丹卡运营中心，建立了较为独立的信用卡专业化经营体系。同年7月，工行开始发行牡丹贷记卡。中国建设银行于2002年12月18日开始发行贷记卡（国际卡），并于2003年第3季度发行了双币种贷记卡。招商银行、深圳发展银行也于2002年下半年开始发行贷记卡。
2002年以来，我国信用卡市场的竞争开始加剧，除了国内发卡行的增加外，中国信用卡市场也开始面对外资金融机构的间接竞争。外资银行在等待中国信用卡市场全面开放的同时，也积极与中资银行开展信用卡业务合作。
（二）我国信用卡市场的规模
近年来，我国信用卡市场虽然己经初见雏形，我国信用卡市场的市场规模还很小。但随着这几年的不断快速发展，我国信用卡市场已经达到了相当规模。截至2010年12月31日，共有11家银行发行了标准的贷记卡，共发行信用卡2.23亿多万张，同比增长30.37%，交易笔数达24.5亿笔，同比增长41%。
在信用卡市场己经发展到成熟阶段的国家和地区里，信用卡发卡量和交易量都很大，以消费信贷为主要功能的信用卡己经成为十分普遍的个人理财工具。据统计，美国信用卡的发卡量已经超过了10亿张，成年人持卡比例超过80%，信用卡占持卡人日常支出比例为25%；在我国台湾地区，共有60家发卡银行，发卡量超过了2000万张，成年人持卡比例达到65%，信用卡占持卡人日常支出的比例为9%，每月有一半以上的持卡人使用信用额度。
（三）我国信用卡市场的竞争结构
2007年以来，国内商业银行对信用卡业务的投入开始加大，商业银行纷纷选择将信用卡业务作为新的利润增长点。到了2011年，我国信用卡交易总金额已经达到了4万亿，同比增长百分之69.9%。信用卡消费增长率快速提升。
但是这几年，随着信用卡业务在中国的快速发展，各家银行将项目重点移至信用卡业务，中国的信用卡业务市场已经呈现出全面开花，百家争鸣的大好局面。
（四）我国商业信用卡业务发展的制约因素分析
虽然我国商业银行的信用卡业务呈现出加速发展的趋势，但是，无论从社会环境层面还是从商业银行自身管理水平来看，都存在着许多制约信用卡业务发展的因素，其中包括：
传统消费观念的制约。信用卡作为一种现代化的支付工具，还尚未被大众广泛接受。居民消费意识和用卡意识的是决定信用卡使用程度的重要因素。许多人对于信贷消费还不理解，受传统观念影响，还有相当一部分人认为不该借钱消费。
个人征信系统尚待完善。由于信息不对称现象的存在，商业银行为客户办理信用卡和开放信用额度时都承受了一定程度的风险。信息不对称现象对于我国信用卡市场的影响主要体现在两个方面：首先，我国商业银行使用的个人信用报告还不完善，其中包括个人信用信息不完整和不准确等问题。所以商业银行在办理信用卡业务的时候要负担由于资料的不完全和不准确的可能性引起的风险。其次，各家银行的实力和进入市场的时间不同造成了各家银行客户数量和质量不同，同行之间往往又将客户信息视为重要竞争砝码，所以，建设跨行个人征信系统的建设对于各家商业银行来说都具有积极的意义。
硬件设施不配套，法律法规尚不健全。虽然近年来我国特约商户数量不断增加，POS， ATM数量也已经不少，尤其是中国银联的成立，使联网通用进展迅速，用卡环境大大改善，但是相对于发达的国家和地区还有很大差距，银行卡受理市场发展还相对滞后。目前的硬件设施仍然不能适应快速增大的银行卡市场规模，许多消费场所不接受银行卡结账，也影响了人们办理和使用信用卡的积极性。
商业银行风险管理水平较低。相对于发达的国家和地区我国各商业银行的信用卡业务风险管理水平较低，管理手段与方法落后。缺乏一套有效的申请评估方法是阻碍个人信用卡业务发展的重要因素之一。
三、我国商业银行信用卡业务的发展策略
（一）建立健全市场营销与服务体系
除了管理体制和组织结构是信用卡业务发展的基础和保障，先进的营销理念和服务管理也是商业银行成功开展信用卡业务必要条件。面对我国信用卡业务发展到新阶段所出现的新情况，各个商业银行必须转变营销观念，在营销目标的制定方式上，要从行政任务摊派转向以客户需求为中心的服务营销。
市场营销的进行，应该以客户需求为主导，从这一点来看，行政性任务摊派这种目标制定方式与现代的市场环境是不相称的。很多商业银行为了迅速抢占市场份额，纷纷指定营销任务，从省行到市行，每个级别的分行都要完成一定数量营销任务，这种做法使商业银行的信用卡发卡量迅速提高。但是，在这个过程中也出现了不少问题，由于盲目追求发卡数量，发卡质量下降，出现许多睡眠卡，这些睡眠卡不但不能给发卡行带来利润，还给银行的管理系统造成了负担。
发达国家和地区的信用卡市场的竞争已经从单纯的价格竞争转为以服务为导向的多层次的竞争。许多发卡机构强调自己对客户的优质服务，这些服务涉及到客户工作和生活的各个方面。近年来，我国的商业银行在开发产品、制定营销策略上都纷纷转变观念，采用细分市场的营销策略，积极开发营销渠道，最终在市场规模的扩大和利润创造等方面都取得了成功。这是信用卡市场上各个发卡银行激烈竞争的结果，这种转变对于商业银行信用卡业务的发展有很大的益处。
（二）完善个人征信系统与风险控制体系
无论是在国内还是在境外市场，开展信用卡业务都具有高风险性，但是我国本土的商业银行和境外信用卡业务开展比较成功的金融机构对待风险的态度却有很大差异。境外的许多银行同时看到的是信用卡业务的风险和赢利能力，风险管理的目标是提高企业利润。而在我国，由于个人征信体系才刚刚起步，还存在需要改进和完善的地方，许多商业银行的信用卡经营部门对于风险抱有畏惧心理，往往采取消极回避的态度，这种风险管理观念成为了信用卡业务发展的一个制约因素。
现阶段我国商业银行进行信用卡风险控制的关键在于发卡机构对于风险控制和核心目标之间进行协调。
除了转变对待风险的态度之外，建立完善的个人征信制度，也是与国际接轨、参与市场竞争、发展信用卡产业的必要步骤。目前，信用风险是我国各商业银行最主要的风险，我国各家商业银行多年来都迫切希望找到防范跨金融机构客户信用风险的方法和手段。
纵观发达国家征信的历史，征信行业的发展与社会经济发展、消费信贷的增长、网络的普及有着密切的关系。从2004年开始，我国中央银行开始建设个人征信系统，2006年，该系统开始运营。经过十多年的发展，中国征信体系建设有了很大的进步，目前在金融领域初步形成了以企业征信、个人征信、资本市场评级、信贷评级为主的信用服务体系，信用产品覆盖了信用报告、个人信用报告、债券评级、借款企业评级和担保机构评级。
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[4]虞月君.中国信用卡产业发展模式研究[M].北京：中国金融出版社，2004.
关键词 信用卡 产品创新 功能开发
信用卡业务在我国摸索前行了26个年头，从最初的准贷记卡到如今品种繁多的标准信用卡，信用卡业务在我国已初具规模。无论是国有商业银行还是其他股份制银行，在信用卡营销中更趋于理性化。
一、国内信用卡业务的演变
国内信用卡业务起步于20世纪70年代, 20世纪70年代至2000年前后，信用卡业务在我国发展比较缓慢,一直未出现高度发展的局面。直到2002年中国银联正式成立，实现了全国银行卡的跨行联网，我国信用卡业务进入了全面发展的状态。四大国有银行也陆续全面启动信用卡业务，步入“跑马圈地”时代。
这一阶段，我国信用卡业务经历了不同时期，从争抢客户，到口水战，尤其一些规模小的银行为争夺客户不惜降低信用卡进入门槛，引来各类的信用风险及诸多客户投诉。2009年底人民银行及银监会相后出台政策，促使我国信用卡业务步入了理性发展阶段。
现在我国商业银行信用卡业务不再是以“跑马圈地”为主要模式，而是转向“跑马圈地”和“精耕细作”并行的时代，“跑马圈地”短期内不会结束，银行间的竞争能够推动信用卡业务的进一步发展，信用卡规模之战将会长久存在。
二、国有商业银行的现状
2010年各家银行的年报先后披露，我国的信用卡市场已趋于成熟，四大国有商业银行中工行信用卡发卡量遥居榜首，综合分析建行则在年消费额中更显优势之态。
国内其他股份制银行，招行的数据比较全面，单从人均消费额指标的数据可以看出其优势之大。就其提供的2010年年报数据具体分析，信用卡发卡量3477万张，信用卡年消费额3920亿元，其发卡量和流通卡每卡月平均交易额都远远超过一些国有商业银行。但按其提供的流通卡每卡月平均交易额1854元数据，则不难发现：其仍存在的严重问题，发卡量高，而当年的消费额却未超过建行，说明其存在大量的睡眠户，或者是说低激活率，这必将导致较高的沉没成本。
跑马圈地为银行带来数量可观的客户数量，但不能简单以发卡规模来衡量业绩的好坏。 “跑马圈地”的结果，使各家银行必须面对信用卡使用率低、坏账率高的现实，四大国有银行也开始推行信用卡业务的精细化管理方案，因为精细化管理客户才是支撑信用卡业务持续发展的动力。市场对信用卡需求还有很大空间,信用卡市场尚未达到饱和程度，以市场为导向，就要求信用卡业务做得更细，更贴近客户需求。如今，拥有一定市场占有率的银行已逐步进入到“跑马圈地”与“精耕细作”并行的时代。
信用卡的循环信贷功能，对银行具有巨大的吸引力。随着发卡量的增加，同时合理地控制风险，循环信贷给将银行带来可观的利润。然而，目前国内信用卡市场一方面是运作成本高，另一方面是银行间的激烈竞争，导致了免费用卡和低廉的商户佣金，使特约商户的议价能力明显高于银行，回佣率也面临不断下降的压力，加剧了行业的微利甚至无利的现状。同时，几乎所有信用卡用户每个月都能及时还清欠款，这样循环利息收入也不会很高；大量的睡眠卡又会为银行带来较高的沉没成本，从而整体上影响银行信用卡的成本问题，以至于让信用卡行业实现真正的盈利并不容易。
三、 国有商业银行信用卡业务的前景展望
目前信用卡服务同质化比较严重，为了促进国有商业银行信用卡业务的快速发展，应该将信用卡业务发展方向逐步向创新型业务转化，培养自己的忠实客户。为赢得市场，国内各大银行不断推出自己的特色产品，并积极开发现有产品的新功能，以吸引不同渠道的客户群。对此，四大国有银行虽然起步较晚，但后劲实足。
1.加强重点产品创新和推广，不断提升产品竞争力
为吸引客户，各行不断开发和尝试新的产品，以推进本行信用卡业务快速发展，为了挖掘潜在客户，发现创新型产品，以市场为导向推出本行特色产品，强占市场。
例如：建行就针对不同人群推出过龙卡汽车卡、足球卡，并在 2010年先后推出芭比美丽信用卡、卓越信用卡、欧洲旅行卡等特色产品。交行的刷得保，将第三方保险服务与持卡人的用卡行为直接挂钩，用户在刷卡消费获得积分的同时，还可额外享受意外保障，且保障额度随账单余额倍增。
从2008年开始,国内信用卡市场就已经开始关注绿色环保的主题。各行纷纷采用电子化账单,减少了纸质账单在制作和邮寄过程中的资源消耗。以环保为主题，为了更好地帮助人们在生活中实现低碳生活，体现环保特色,中国低碳信用卡以新型可降解绿色材料制成,减少了传统PVC卡片废弃后对于环境的威胁，低碳信用卡值得推广。
2.注重信用卡新功能开发，迎合客户需求，早认识早受益
四大国有银行中，还没有完全实现信用卡缴费业务，这与一些股份制银行有明显差异，这是一种很有前景的市场。对于客户可以足不出户就做到各项交费，很方便。该项信用卡功能，建行还未开发，只对网上借记卡业务提供缴费业务，如果扩展到信用卡的缴费，会吸引更多的客户，增大信用卡的激活率。
目前，我国信用卡网上交易并未全面开通，各行电子银行主要是与借记卡密切相关，网络时代网上购物蒸蒸日上，网上团购更促进了网上交易的火热。商务部近日关于加快流通领域电子商务发展的意见，要求各地商务部门扶持电子商务发展，并提出到“十二五”期末，力争网络购物交易额占我国社会消费品零售总额的比重提高到5%以上。这是促进信用卡业务发展的有利时机。
国内各大银行均以消费积分刺激客户用卡，但网上交易不记积分，这样无疑会流失一部分客户。四大国有银行更为谨慎，考虑的风险因素也较多，因此信用卡的网上业务并未得到大力发展。网上交易多数与银行借记卡绑定，若能有效地使用信用卡的免息期限和循环信贷，网上业务同样会刺激网上银行和手机银行业务的发展。同时，信用卡的约定还款业务又会带动借记卡业务，这样信用卡的联动作用不但会带动了网上或手机市场的发展，更能进一步推进借记卡和电子银行业务步入成熟。
四大国有银行信用卡客户质量较好，只要在信用卡准入上把好关，信用卡在网络上的发展将是前景无限，这一方面，我们与欧美国家相差的距离并不遥远，甚至可以赶超，我国的国有商业银行应该关注这方面。当然，网络一旦出现风险漏洞，损失将会很大，但只要能够合理地控制风险，盈利空间将是无限量的。谁能够通过信用卡的联动作用强占市场，不断地加快业务创新，谁将会是信用卡发展历程中最大的赢家。
一、引言
自1985年第一张信用卡诞生，我国信用卡经历了联网通用、银联成立、到目前信用卡可在国际上使用的过程，信用卡业务已发展到成熟阶段，截止2010年年末我国信用卡发卡银行已发展到108家银行，目前信用卡种类不断增加，发卡量不断上升，并成功与美国运通、VISA、MASTERCARD、JCB等国际组织合作，为广大客户提供代收代付、存取现金、分期付款、消费信贷、通存通兑等业务，信用卡的应用范围越来越广泛，支付结算更方便。
二、大连地区信用卡业务近几年的发展趋势
近年来大连地区经济快速发展，越来越多的企业和银行来此落户，目前大连地区的信用卡发卡行已达17家。随着信用卡市场的竞争日益激烈，在未来几年内大连市的信用卡行业会出现以下发展趋势。
（一）信用卡功能多元化
在各家银行加快抢占市场的同时，多元化的新鲜事物不断出现，加上客户对信用卡功能的需求日趋增多，目前简单用途已不能满足客户的要求，客户也不需要拥有众多功能大相径庭的信用卡，未来信用卡竞争的焦点就是信用卡产品功能。信用卡应用范围越广，产品功能越具有个性化，就越能博得客户的青睐。因此增加功能是未来信用卡发展的必然趋势。
（二）办理业务流程更方便、快捷
在这个生活快节奏的社会里，简便高效的生活方式越来越得到人们的认可，客户不愿把大量时间花在办理银行业务上面，尤其是在申请信用卡方面，客户越来越倾向于银行办理信用卡的快捷、简单化，喜欢随时随地利用手机和电脑在网上办理各类业务。目前，已有很多银行开通了电脑平台和手机平台来办理信用卡业务。客户通过在线申请即可获得卡片。随着计算机网络技术的广泛运用和生活节奏的加快，只有进一步简化业务流程，更好地方便客户才能获得竞争优势。
三、外资银行信用卡业务发展中存在的问题
（一）市场定位较狭窄
1.客户目标群体定位较狭窄
外资银行将信用卡目标客户定位在世界500强、政府机关、事业单位、军队、金融机构等。因为这些人群有稳定的经济基础，良好的偿还能力，并且具有银行内其他业务的潜在挖掘能力。但对于这些中高端客户而言，在有更多信用卡选择时，他们只会选择附加功能对自己有用的卡片，而外资银行信用卡与中资银行相比就是在附加功能方面比较欠缺，所以常被这类客户销卡，或者出现充当睡眠卡的结局。对外资银行来说，这不仅是资源的浪费，更失去了原先所预期的影响力。
2.产品特点没有与目标客户群相结合
外资银行只是站在自身角度来宣传自己的信用卡产品，并未从消费者的需求来考虑。信用卡作为一种银行产品，应该提供核心价值、有形价值和无形价值这三种不同的服务。目前外资银行的信用卡外形单一，图案平平，产品特点的核心价值没有差异化，提供的服务功能相差不多，这就导致客户在申请办理信用卡时没有更多的选择，因此在大连地区缺乏较强的竞争力。
（二）产品竞争力不足
外资银行由于其本身网点少，在境内发行信用卡经验不足等原因，与中资银行相比主要存在卡片种类较少、附加功能较单一、透支额度较小、币种单一、签约商户少、配套设施较少等方面的问题。
1.透支额度小
信用卡的核心功能就是透支功能，它不仅可以缓解现金支出压力，又可以充分利用20～56天的免息期来减轻还款压力。但外资银行为了防止客户恶意透支事件和银行的坏账发生，除进行严格的审批以外，初次透支信用额度和预借现金额度都较小，且当客户临时调高额度超过一万元时，外资银行会对此客户进行重新评估。这样客户就没法充分享受到信用卡的便利。而许多中资银行的审核程序较快，并且给予客户的额度较高，这样就导致外资银行客户资源的流失。
2.外币结算币种较单一
为便于客户不携带大量现金出境，同时享受到更多的刷卡优惠，各家信用卡发卡行纷纷推出人民币与美元、人民币与欧元、人民币与日元等双币种信用卡。从费用方面来说，双币种信用卡可为客户减少许多额外费用，如外币兑换手续费。这是单币种卡所无法实现的。但目前外资银行只有美元信用卡，在欧元和日元这些主要币种信用卡方面目前还是空白。这使得外资银行势必会失掉一些经常使用外币的客户。
3.与信用卡组织连接较少
信用卡组织实现了系统间的互联互通，进而使银行卡得以跨银行、跨地区和跨境交易。这些信用卡组织包括VISA、MASTER.、中国银联、JCB等。目前中国境内大部分银行信用卡都与这几个卡组织保持合作关系。这些银行卡组织分别在不同的国家和地区都各自占有优势，可以支持不同币种的消费。目前外资银行只与中国银联合作、VISA合作，除了用这两种方式外，外资银行的客户就无法进行第三种方式进行结算。因此，外资银行与多信用卡组织合作是必然的趋势。
4.签约商户与配套设施较少
随着经济和网络技术的发展，网上支付将逐渐成为主流，越来越多的商家和中介支持信用卡支付，由于外资银行与境内的网上商家签约较少，致使外资银行的信用卡在这些商家与中介中无法使用。
有的银行与实体店面进行签约，当客户在其店里消费时可享受一定的折扣优惠，这样可使银行与商户双方达到共赢。但有些商户是先办卡后发现消费场所再去消费，而有些客户则是先去消费场所消费后再发现银行信用卡能给自己带来优惠从而去办卡。而外资银行没有进行较多的市场开发，签约的商户较少，因此缺乏外资银行信用卡更多的影响力。
各银行为信用卡提供了大量的配套设施，如自助存取款机、POS机以及相应的服务等。而外资银行受政策及自身条件的限制，在大连扩建的网点数量有限，暂时还不能满足自身快速发展的需要。
四、外资银行发展信用卡业务在策略方面的改进措施
针对外资银行在大连的发展存在上述问题，笔者建议从如下方面改进，切实提高大连外资银行信用卡业务的竞争力，从而占有较大的市场份额，实现自身的健康、持续发展：
（一）在目标客户的选择上采取完全覆盖市场的模式
信用卡目标客户市场的选择是银行通过对客户的收入、资产、存款和风险因素来细分市场，并为特定市场的客户群体提供服务。在对于密集单一市场、选择专门化、产品专门化、市场专门化、完全覆盖市场这五个市场目标模式中，外资银行的信用卡应采取完全覆盖市场这一模式，将不同客户的需求加以细分，这样才能得到更多的市场份额，更具与其他中资银行竞争的能力。
（二）增加信用卡外形设计的含金量
随着信用卡在我国的大量普及，功能齐全、卡面新颖已成为人们选择卡片的普遍标准。在卡片功能相同的情况下，人们更倾向于办理卡面新颖、凸显个性的信用卡，有了较好的图案和形状，不仅可以提高客户的忠实度，也会给让银行在激烈的市场中更具竞争力。
（三）增加信用卡的全方位服务功能
目前信用卡越来越具有多元化的趋势，人们对信用卡的需求已不限于透支功能。现在的客户也不再追求办卡数量，而是更注重有限的卡片能给自己带来多大的服务。外资银行的服务特色就是贴心与周到，可将这一优势利用在信用卡产品上，如增强信用卡的金融功能和加大信用卡的使用领域。只有不断地根据客户需要来增加服务项目，才能提升外资银行信用卡的影响力。
（四）争取加入多个信用卡组织及增加信用卡的结算币种
随着世界经济的一体化，人们游走在世界上各个不同的国家。外资银行通过增加现有合作信用卡组织来实现系统间的相互连通，进而实现银行卡跨行、跨地区、跨国境的使用，这样不仅可让客户有更多的选择，也可给客户带来更多的优惠。另外，单一币种在不同的国家使用，不仅会增加客户的外币交易手续费，同时也会给客户带来二次汇兑风险。因此，外资银行要尽可能多地增加外币结算币种，才能满足客户在世界各地的方便实用，从而吸引更多的客户。
（五）全面加强外资银行金融终端服务的功能
对于外资银行来说，只有投放更多的自助存取款机才能方便其信用卡客户的使用；同时通过增加同业之间的合作也是提升外资银行发展空间的一个非常有效的办法，通过不同银行之间的合作，以实现让客户在离自己最近的银行网点办理外资银行的业务。这样一方面可以借助中资银行及其他外资银行扩大其影响力，另一方面也可利用他行网点多的优势来弥补外资银行网点少的不足，同时也可以节约外资银行宣传成本，从而以最小的付出换取最大的利润。
信用卡作为“互联网+”的时代引领消费的利器，坚持以客户需求为中心，以不断创新为发展驱动力，完善产品体系，创新特色服务，提升客户体验成为浦发银行信用卡追求的目标。根据不同细分市场需求，先后与航空交通、餐饮百货等多行业翘楚合作推出众多联名卡产品。同时，浦发银行信用卡创新多项服务功能，为持卡人带来贴心周到的用卡体验。
截至2016年12月，浦发银行宁波分行全辖信用卡发卡量已突破20万张大关，其中当年新增10余万张，有效活跃账户近13万户，当年新增近7万户，较年初增长119%；同时，信用卡业务收入快速增长，今年已累计实现营业收入2.53亿元，其中营业净收入1.91亿元，为零售转型业务的发展奠定了坚实的基础。
二、信用卡业务发展问题
尽管浦发银行宁波分行2016年信用卡发卡量增长速度惊人，但快速发展的同时还是存在一些问题：
（一）开卡激活率不足
在推进信用卡业务发展的同时，一方面受业绩考核的限制，对于已经产生客户号的客户即使新做卡也不算指标而忽视对老客户的二次营销；另一方面片面追求办卡的数量而忽视“开卡”的质量，导致大量“休眠卡”的产生。截止2016年12月，浦发银行宁波市分行发卡量已超过20万张，但有效活跃用户仅六成，近四成的无效客户既增加了资源的浪费又对信用卡的用卡安全埋下了风险隐患。
信用卡大量“休眠卡”的主要原因主要有以下两个方面：一是信用卡经营模式自身存在一定的问题。银行盲目追求信用卡的数量，却忽视自身服务功能的创新。部分员工为了完成发卡任务让亲朋好友完成任务，而忽视其实际需求造成大量的资源错配。二是用户自身或受面子影响，觉得额度太低或是从申请到最终拿到信用卡间隔时间太长忘记开卡等等。
（二）用户挖掘精准性不够
相对于大型国有银行而言，浦发银行客户资源在数量上并不占优势，而客户需求作为零售产品市场的重点，针对潜在客户开展针对性目标群体的营销，通过有效的营销在不同类型客户之间平衡是在实际工作中让人产生矛盾的。一方面，拥有一定的经济实力和消费能力的客户或是不了解自己所办理的卡的种类，信用卡的额度高低与到手时间的不确定性造成失望态度而影响开卡效果。另一方面，真正被浦发银行信用卡优惠活动所吸引的客户因为职业限制等诸多因素达不到准入门槛等原因多次被拒绝，而他们只是需要额度不高的信用卡，造成潜在的客户流失，也是大数据时代用户深入挖掘不够的表现之一。
三、信用卡业务转型发展建议
信用卡发行作为零售银行转型战略实施的一个方面既要“量”的突破，更需要“质”有效发展。如何稳健发展，需要从以下几个方面去提升。
（一）优化考核机制
生息类贷款（利息与分析收入等）占信用卡收入的七成以上，主要来源于循环消费及分期客户。如何在消费过程中将支付结算客户向分期循环客户引导成为提升信用卡收入的关键。以“合意账户”和“合意资产”为导向，以商品分期、万用金、随借金等龙头产品为抓手，快速扩大账户规模，提升业务效益。在大力推进信用卡业务的同时，构建科学的考核激励机制，加大信用卡粘性的综合考核，发展新卡的同时提升存量“休眠卡”的动卡率，以及针对用户信用卡消费等综合指标开展竞赛活动，激发全员营销的意思。此外，进一步完善“浦发合伙人”制度，利用互联网思维对客户营销的同时，享受到“合伙人”的福利。
（二）整合大数据营销
近年来，我国的各许多商业银行都把信用卡业务作为银行发展业务中最有潜力的个人金融业务进行开发和建立，商业银行投入大量的人力物力的资源到个人信用卡业务发展中，希望获得最大的经济效益。因此，连续多年我国商业银行的信用卡发卡数量一直逐渐攀升，随着商业银行的信用卡发卡数量的急剧增长，一方面可以为我国商业银行的信用卡业务提供成长和盈利的发展空间，促进持卡居民的消费不断上升，但是同时随着各个商业银行信用卡发卡规模的扩大，也出现了许多如恶意透支、信用卡套现、信用卡欺诈等恶性现象，而且许多银行因为争夺信用卡业务的市场占有率，出现了银行间的不理智的恶性竞争。随着我国金融市场开放速度的加快，信用卡市场竞争也愈加激烈，凸显出许多商业银行在信用卡业务重的严重问题，威胁商业银行的良性发展。
一、我国商业银行信用卡业务的发展现状
近年来，我国商业银行的信用卡业务，将信用卡作为消费信贷的一种工具和形式一直保持快速的发展。因为信用卡本身具有先消费的特点方便消费者，随着城乡居民消费观念的逐步转变，信用卡消费已经逐渐成为大多数民众进行日常消费和支付结算以及许多商品的消费信用借贷的重要工具了，由于信用卡的发行和使用的确为广大消费者的生活提供了非常多的便利。而且现在商业银行提供的信用卡的种类也越来越多，除了原来商业银行发行的信用卡之外，目前市场上还有商业或其他服务业发行的零信用卡或者旅游娱乐卡等。自从2010年开始的数据就显示，我国国有商业银行的信用卡贷款当时总计1577亿元，目前信用卡贷款总量最高的依然是工商银行，各个商业银行的信用卡发行量与日俱增，截止到2012年末，我国商业银行信用卡的发行量已经接近2.4亿张，信用卡的交易金额在社会消费品零售总额中的所占的比重越来越大，因使用信用卡消费促使发卡机构贡献的国家税收增长越来越多。商业银行的信用卡业务基本已经实现了规模化的发展，正在我国经济发展中起着非常重要的推动作用，不但带动了我国制造业和IT等行业的专业化服务，同时极大地刺激了我国国内经济的需求的持续增长。目前我国商业银行的信用卡业务发展迅速而且潜力较大，但不论是在与国外成熟信用卡市场发展比较还是从自身发展现状，都可以看到我国商业银行除了信用卡发行数量具有优势外，在许多方面依然存在很大差距，金融风险隐患较多。
二、我国商业银行信用卡业务存在的问题
1.信用卡业务的相关法律法规尚不健全
虽然商业银行的信用卡信贷金额和发行量增长迅速，并且信用卡消费给我国消费者带来了许多便利，但是近几年我国的有关于信用卡的欺诈案件也逐渐增加并且涉案金额越来越大。造成目前信用卡业务违法行为频频发生的主要原因就是我国目前在商业银行信用卡业务中的相关法律法规不完善不健全。这么久以来我国商业银行开展信用卡业务时遵循的依然是中国人民银行在1999年1月颁布的《银行卡业务管理办法》。很显然，时至今日该管理办法相对于我们日益迅速发展的经济需求已经明显滞后，许多新产生的信用卡使用中的问题及违规行为如信用卡的非法套现等找不到合适的法律法规实施监督和管理。而我国的银监会只是针对信用卡的发卡程序中对客户评价标准和方法等方面做了简单的规定，并没有实质性的对信用卡的监管出台适合的新的规章措施。再加上现行的《银行卡业务管理办法》与《信用卡业务管理办法》因为法律级别和效力都比较低，对许多信用卡业务的市场参与者的准入及权责等都没有十分明确的规定。其实在西方国家使用信用卡套现的行为也是合法的，但在我们国家这是绝对不行的，并且被认定为是违法行为，其实这主要是为了保证商业银行的收益。在西方国家，如果信用卡的持卡客户真的由于各种原因导致无法偿还信用卡借款，就可以依法申请进行破产保护，但是在我们国家，承担巨大的信用损失并要承担相应的法律责任。这些都体现和暴露出我国个人信用系统的不健全不完善，信用卡使用的相关法规不健全。
2.商业银行的信用卡使用率比较低
尽管表面上看，我国商业银行的信用卡业务发行数量增长巨大，但真正信用卡的使用率是比较低的，存在许多所谓的睡眠卡。长期以来许多的国内商业银行将信用卡的发行数量作为对行内员工业绩考核的指标之一，因此大多数商业银行因为过于关注发行信用卡的数量，造成了现在一位客户持有多张信用卡的重复发行现象，还有由于员工为了完成绩效指标拓展许多不符合发卡标准条件的持卡客户，或者只是简单的将信用卡发出，并没有真正的使用。由于之前我国商业银行的信用卡业务走产业化道路，大量商业银行为抢占信用卡业务的市场份额，不惜重金，不顾风险盲目的扩大信用卡的发行范围，再加上民间对信用卡透支型消费的过度宣传，致使目前大量的持卡人以卡养卡的现象，形成了巨大的不使用的睡眠卡持有者群体。不但从商业银行角度浪费了商业银行的大量财力，而且也成为引发未来商业银行的信用卡危机的根源。
3.国内商业银行恶性竞争严重
在我国目前的信用卡业务只有商业银行才有权利发行经营，但商业银行间过于看重信用卡业务的高额收益率，导致国内商业银行内部的恶性竞争也异常激烈。再加上目前我国现有的法律法规缺失，也没有十分有力的金融监管体制，导致出现恶性竞争恶性损失的恶性循环。众所周知，商业银行的信用卡只有实现规模化经营才能让发卡机构从中获利。按照国际上的惯例发行500万张在理论上就可以实现保本经营。但是我国许多商业银行盲目追求发卡的数量增长，为了获得更多的持卡客户，不惜提高发行信用卡的成本，不惜降低信用卡持有者的审批标准条件，把信用卡推广的业务甚至外包给许多新出现的专业公司，进行上门的办卡销售服务，不难看到在许多街道和大街上到处是商业银行办理信用卡业务的宣传柜台。许多商业银行为了获得更多客户还将赠送礼品作为吸引客户办卡的手段，增加了大量的信用卡办理成本，导致将来出现大量的睡眠卡，埋下了极大的信用卡风险安全隐患。
4.商业银行信用卡业务风险控制不完善
商业银行的信用卡业务正凭着自身使用灵活、方便快捷等特点，渗透入消费者日常生活中，已经成为众多消费者热衷的消费信贷重要形式。但随着信用卡的普及加快，信用卡业务带来的相关金融风险也越来越多，给客户、给商业银行造成的损失也越来越大。目前，商业银行信用卡业务中面临的风险主包括由于信用卡客户的资信水平低、经济状况恶化，还款能力差引发的商业银行经营中的信用风险；还有商业银行在信用卡业务的操作过程中遭遇的操作风险，由于银行自身管理问题导致操作业务人员操作违规或者疏忽，给不法分子进行信用卡恶意透支或欺诈行为的可乘之机；或者是信用卡持卡客户在使用信用卡的过程中，由于自己没有良好的信用卡使用习惯，如使用过于简单的密码或者信用卡的操作不当，带来的操作风险，引发客户经济损失较大，同时也给发卡商业银行造成大量的资金损失。
5.商业银行提供的信用卡业务缺乏异质
我国商业银行的信用卡发行部门在金融市场的营销方面，传统观念影响太大，业务和产品的创新太少并且没有新意，缺乏对真正的目标客户的深入细致的市场调研和分析，使得业务产品不能充分掌握客户的需求变化趋势，明细分产品设立不足，吸引力也无法持续。这么久以来，没有形成真正的信用卡品牌，所有商业银行的信用卡业务同质化严重，没有创新，没有自身的特色，客户严格来说在哪里在哪家商业银行办理使用的信用卡业务没有区别，导致我国大多数的信用卡持卡用户的冷漠态度及不关注。
三、促进我国商业银行信用卡业务持续发展的对策
1.继续出善有关信用卡业务的相关法律法规
一定要确保商业银行的经营有序进行，以法律法规作为保障和依托，拓展和发展信用卡业务。在原有相关法规管理方法的基础上，尽快完善商业银行的信用卡业务相关法律法规。因为长期以来我国有关信用卡业务方面的立法相对西方发达国家是比较落后的，长期以来，我国的信用卡市场基本处于无序状态，同行业之间的恶性竞争愈演愈烈，信用卡欺诈行为、恶意透支等不法行为充斥市场，致使信用卡的消费者权益长期得不到保障，严重的削弱了信用卡业务的拓深，因此，我国政府要通过法律形式，明确欺诈风险、信用风险的主要承担责任机构；信用卡发卡机构的统一包括授信资格、还款期限、还款滞期利率等信用卡的行业标准以确保金融系统的稳定发展；学习先进的西方经验，尽快出台适合我国实际的信用卡担保制度，规范信用卡使用行为的同时为信用卡业务的稳健发展提供保障。
2.加大对商业银行的信用卡业务监管力度
目前我国的信用体系不健全，不论是金融机构还是个人的信用数据都比较分散、信息不透明。因此，在我国信用卡业务日益发展过程中，良莠不齐的各种各样的信用中介机构广泛大量存在的情况下，要通过建立专门的全国性的个人信用数据体系，实现信息的透明公开同时，资源共享。并成立完善对这些金融信用咨询公司等中介机构的监督管理，避免出现人为造成的信用卡信用风险隐患。同时加大对商业银行的信用卡业务的监管力度，对信用卡金融风险大，损失多的商业银行进行信用卡数量和金额的限制，促进该业务的良性发展。
3.尽快提高从业人员的业务素质，规范业务的流程操作
在商业银行发展信用卡业务的过程中，应该注意加大对信用卡业务从业人员的业务培训力度，通过提高商业银行的信用卡发售人员、业务办理人员的业务的素质方式，规范信用卡业务的标准操作流程，从而降低操作风险的发生。同时尽快统一各个商业银行关于信用卡发行标准、持卡人的资格及对信用卡持有人的担保措施、在发生信用卡透支风险或者发生不可抗力事件后银行如何保证能够收回资金，将损失和风险降低到最小的方式方法。
4.加大商业银行的信用卡营销力度
通过对商业银行的信用卡业务的销售及营销宣传的加强，帮助更多的消费者转变客户的消费观念，变更多的睡眠卡为激活卡，提高信用卡发行后的使用率，并且要通过宣传方式引导帮助消费者建立或者形成良好的信用卡使用和消费习惯。其实寅吃卯粮的透支习惯并不值得提倡，充分了解信用卡使用的真正意义所在，改变我国原有信用卡错误的消费观念。同时为了有效地提高发行后的信用卡使用率，最好由信用卡的发卡银行，定期对消费客户进行细分，不是单纯的年费收取方式强制使用，可以使用奖励或者消费积分等营销方式吸引，从而使得信用卡的使用效率提升，吸引客户的持卡消费。
5.拓宽信用卡增值业务，提供更多异质化服务
目前商业银行针对信用卡业务的同质化经营严重，但事实上，不同的客户消费群体，有着不同的消费需求，因此要求商业银行对不同客户进行不同的持卡客户定位。虽然信用卡业务是靠实现规模化经营才可获利的业务，但是只有发卡量或者消费额，但呆账死账和坏账严重，并不能实现信用卡发卡银行的经济效益。不考虑消费客户的群体不同的消费持卡需求，同质化的金融服务，必定越来越无法满足多变的不同定位的消费群体的需求，影响信用业务的收益率实现。同时对于特别的潜在客户，其实商业银行完全可以根据自身情况，适当地出台特殊的针对性的营销模式和业务，吸引更多的消费者为其提供更多更便利的金融服务。
6.加强风险管理，防范信用卡风险
首先，降低消费者在使用信用卡过程中的操作风险，比如强调引导信用卡的持卡客户进行安全性较高的密码设置，避免使用生日、身份证号码等简单容易猜测的数字作为信用卡的支付密码。在使用ATM机时，一定保持高度的警惕，冷静处理突发事件。同时加大对信用卡的持卡消费者的宣传教育力度，要求督促其按照规定步骤，进行信用卡网上交易，从而减少不必要的风险，通过对持卡人加强安全使用信用卡的知识宣传，提高持卡人风险的防范意识。还要通过加强信用卡监管中的网上支付系统监管，对网上交易系统的通行证检测或者交易的保证书等进行定期更换和系统更新，从而降低网上犯罪的可能，同时要开展并加大对实施网上支付系统欺诈犯罪分子的打击和惩罚力度，对不法分子的违法行为起到震慑作用。
四、结束语
既然商业银行的信用卡业务作为经济全球化必然产物，并且在我国的发展势头迅猛，也对提升我国经济幅度起重要促进作用，那么在使用过程中出现的任何问题和障碍，都是可以并且一定要克服改善的，通过完善立法、加大宣传等各种措施实现促进我国信用卡业务的快速良性发展。
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一、信用卡业务是高风险与高收益并存
信用卡是商业银行向个人和单位发行的，凭以向特约单位购物、消费和向银行存取现金，具有消费信用的特制载体卡片。信用卡有贷记卡和准贷记卡之分。近几年来，贷记卡也就是持卡人可在发卡银行给予的信用额度内先消费后还款。信用卡的发展速度非常快，发行量不断增大。但是银行面临的信用卡风险也相当的大，这是有多方面原因的。
信用卡的使用流程是持卡人消费时签字，然后由特约商户向银行提供签购单，发卡行凭以向特约商户付款，然后发卡行向持卡人发付款通知，持卡人向发卡行归还贷款。由此可见，信用卡业务不同于一般的信贷业务，在发行、使用、结算等任何一个环节出现问题，都可能造成信用卡风险。而随着信用卡业务的进一步发展，风险发生也越来越频繁，同时表现出涉及面广、风险种类多、危害性大的特点。对于商业银行而言，信用卡作为一种贷款凭证，实质上是一种贷款业务。信用卡的主要利润来自于透支利息收入，即消费信贷创造的收入。由于在个人消费信贷中，借贷双方信息不对称，银行无法准确判断客户的风险度，通常只能通过提供利率来抵补坏账风险，致使信用卡循环贷款的利率居高不下。随着信用卡市场国际化的发展，各家银行积极主动参与到国际信用卡市场上来，为了获得高收益而发行了各种高端信用卡，如各银行纷纷推出了白金卡、钻石卡、无限卡，最高授信额度无上限。可见，信用卡业务是高收益和高风险并存的。
二、信用卡风险类型与成因
（一）信用卡发卡行内部管理不善导致的信用风险
中国被认为是全球信用卡发展最具潜力的市场。进入中国银行业的外资金融机构几乎都向中国人民银行递交了开办信用卡业务的申请，希望从中国广阔的市场中获得高额回报，而中资商业银行也为了占据这一前景诱人的市场，不惜高额投资投入到信用卡业务上，导致重复建设的现象已经在中国信用卡市场中蔓延，也由此出现了恶性竞争。各家银行的信用卡业务雷同、单一，服务缺乏特色，没有一家具有明显的竞争优势。为了抢占市场份额，有的银行把发卡量作为一个硬性指标来考核信用卡中心的绩效。为了完成发卡任务，各银行出现了街头摆摊的现象，随时随地向人们提供并推出打折、积分奖励、减免信用卡年费等各项优惠，甚至减少风险评估程序。有的商业银行甚至将信用卡发卡业务外包或者委托单位集体办卡，包括没有个人收入的在校大学生。西安电子科技大学就曾冒用学生信息办理了上万张信用卡，而学生却毫不知情，银行连最基本的办卡需要“本人签字”的程序都省略了。这种重规模、轻质量的盲目竞争，对申请人状况审查不严或者降低门槛，仅凭客户身份证复印件即可发卡，对客户授信没有严格把关的情况，不仅形成了大量的睡眠卡，增加了发卡行的发行成本，而且带来了非常高的风险，使得过度消费、套现经商，无力还款等高风险事件经常发生。
但是，由于金融市场的信息不对称，很容易产生市场的逆向选择和道德风险的发生。在信贷市场上，由于商业银行无法通过客户（信用卡持卡人）特征和行为来甄别客户的资信状况，因此银行将向客户索取足以补偿所有贷款平均风险的费用。同时，通过要求客户出具职业收入证明或财产证明、设置最低消费次数等方式来规避风险，使得资信状况良好的客户不愿意支付比应当支付的价格高的利息，而资信状况不良、没有能力还款或并不打算还款的借款人来说，利率高低无关紧要。换句话说，无论利率高低，他们借贷需求不变，利率对于不守信甚至是恶意的借款人没有任何影响，所以高利率对于良性贷款需求产生了“挤出效应”，这使得信用卡的发卡对象有向无稳定工作收入、高风险群体扩展的现象，也就加大了信用卡的信用风险，韩国和香港就曾出现信用卡市场拖欠比率居高不下的情况。从此可见，我国中资商业银行在风险管理技术上比较落后，社会征信体系正处于起步阶段，商业银行在信用卡实际操作中存在一些真空，导致不法分子有机可乘。所以从持卡人角度来讲，银行为减少恶意透支现象，有必要尽快完善个人信用体系，降低由于信息不对称带来的信用卡风险。
此外，过度授信成为各家银行竞争的普遍现象。由于银行在技术上缺少对信用卡申请人在同一银行或不同银行间多头授信，过度授信的监控、监测手段造成同一或不同商业银行的多家分支机构分别为一个信用卡申请人提供透支额度，形成过度授信，导致授信风险。有的银行提供授信额度是客户每月刷卡开支的8倍，甚至高达20万，这将会导致不必要的资本储备和风险敞口，给业务管理效率的提高增加了难度。在这种情况下，银行将很难实现预期占领信用卡市场和获得新的利润增长点的目的。尤其是宏观经济出现波动的时候，信用卡的呆坏账率往往将会出现明显的上升。正是出于以上考虑，我国各商业银行对于信用卡业务应保持谨慎态度，防止恶性竞争，充分考虑这项业务的成本和风险，在加强风险控制的同时扩大信用卡市场占有率。
（二）发卡行内部操作风险也是信用卡风险之一
发卡行自身操作上的漏洞也容易导致风险的发生，尤其是一些发卡行业务人员违法违规操作，利用职务之便，与不法分子勾结，串通作案，引起发卡行和客户的资金损失。这是由于发卡银行内部管理和监督体制不健全，而业务人员素质良莠不齐，容易出现违规和违法操作行为。发卡银行应该加强操作风险的管理，有效促进发卡行业务人员依法经营，防止违法违规现象的出现。提高发卡行从业人员的业务水平和维护发卡行权利的能力，同时加大对从业人员违规操作的打击力度。
（三）特约商户非法交易或违章操作引起持卡人或发卡机构资金损失的风险
这种交易风险主要表现：部分不法商户提供信用卡套现交易，通过虚假消费刷卡，为信用卡用户提供现金，并收取手续费，为犯罪目的的实现提供了渠道，引发交易风险；少数特约商户及其经办人员通过伪造持卡人签单的方式诈骗发卡银行的资金，给发卡行和持卡人带来了损失；还有受卡人操作不当引发的风险。例如收银员没有按操作规定核对支付名单、身份证件和预留签名，接受了本应支付的信用卡，造成了经济损失。
（四）持卡人个人风险
主要表现为信用卡持有人安全用卡意识不强，信用卡丢失后不及时挂失；密码设置过于简单，丢失后很容易被破译或被熟悉的人掌握等。捡拾他人信用卡后取款的情形占到信用卡诈骗案件总数的一半以上，充分说明持卡人安全用卡的意识有待加强。
三、加强风险管理，防范信用卡风险
针对随着信用卡业务的不断发展和深入而引发的风险高、涉及面广、危害性大的特点，银行应该衡量利润和风险的平衡，确实加强风险的防范和管理，在分析各种风险管理手段的成本、收益的基础上做出正确的选择，从而尽量避免或减少信用卡风险的发生，实现发卡机构经营利润的稳定增长。
（一）强化发卡行的内部风险控制
第一，要处理好业务发展和风险的关系，要在可接受的风险水平下，实现收益最大化，而不能仅仅靠规模取胜，也不能一味地强调将风险控制在零水平，应该找到两者的平衡点。第二，发卡行应该严把发卡关，严格审批权限和操作流程。在信用卡申请受理环节要全面落实亲访亲核要求，必须做到“三亲见”，即“亲见本人、亲见身份证件原件、亲见签名”，并做好对申请人的身份核查工作；不得将信用卡发卡营销业务外包；对于单位团体办卡要按照规定加强单位准入资格审核，在其员工自愿同意办卡的前提下，统一收集申请表及证明材料，不得在未征得申请人同意的情况下与单位合作自行为员工办卡。第三，加强信用卡授信额度的管理。要合理核定持卡人的信用额度，防止出现超额授信；并积极拓宽不良资产处置渠道。第四，建立和完善“个人征信体系”，防范持卡人信用风险。个人征信系统主要保存个人的银行借款、担保、信用卡等信用状况。我国个人征信系统于2004年正式运行，但是纳入信息范围窄，信息资源无法在各银行间共享，造成各银行对同一客户的资信重复调查以及调查的局限性和不安全性，也导致出现银行多头授信的现象。所以，我国应该建立多种征信渠道，完善征信内容，实时联网运行，满足银行防范信用风险的需求。
（二）加强对特约商户的管理，防范欺诈风险
首先，要严格执行特约商户准入制度，审查特约商户的合法性及其经营资料的真实性，根据其性质、经营状况评估其风险水平，设置合适的风险控制参数。其次，要强化对特约商户的日常培训，加强对特约商户的日常监督管理，使特约商户增强风险意识，避免因人为操作失误带来风险。同时，对特约商户的异常交易要实时监管以及时发现风险，防范风险。
（三）加强安全用卡知识的宣传，提高持卡人的风险防范意识
信用卡作为支付工具和信用凭证，是商业银行的最重要的中间业务之一，而且信用卡的崛起对我国商业银行及整体经济的发展具有远大意义，但是由于发展太过迅速，在实际应用中还是存在一定的问题，因此如何控制信用卡风险保障商业银行信用卡业务健康稳定发展，是整个金融界乃至全国的焦点。下面我们就剖析一下信用卡业务风险的形成原因，然后就建立完善的信用卡风险控制体系进行一下研究。
一、商业银行信用卡业务产生的背景及研究的意义
信用卡，就是根据持卡人账户身份和支付能力等信息决定银行授信额度和透支功能，并能为持卡人提供现金交易付款以及相关信贷的服务。1985年6月我国第一张信用卡发行以来，信用卡业务就得到了快速发展，但是随着信用卡业务的进一步发展，在发行、使用、结算等环节发生的风险也越来越频繁，并随着卡的发展和增多，体现了风险种类多、危害性大的特点，因此，对信用卡业务的风险控制成为业界的焦点。
为了在中国国情下，促进商业银行信用卡业务的健康发展，我们对信用卡业务进行了研究，其意义有以下几个方面：
第一，信用卡是我国商业银行的一个新兴业务，存在着很大的风险，对信用卡进行风险控制研究就是为了保障它的健康发展；
第二，对行用卡进行研究风险控制的同时，为我国商业银行信用卡业务探索出一条符合自身发展情况的道路。
二、商业银行信用卡在当代经济中的作用
信用卡在一定范围内代替了传统的钱币流通，是当今社会发展最为快速的金融业务，对当代经济也起到了举足轻重的作用。
（一）对商业银行的作用
首先，信用卡的快速发展为商业银行带来了很高的盈利，随着持卡人的增多，信用卡还起到了优化商业银行资产负债的结构，已然成为商业银行业务不可分割的重要组成部分。
其次，信用卡业务的崛起从根本上减轻了商业银行的粗放经营，提升了银行的业务水平。信用卡业务操作环节多、技术要求高、风险控制严密的特点也对银行员工素质的提高起到了推动作用。
第三，信用卡作为支付工具以及全面的信息，真实地反映出客户的经济状况以及消费水平，这也利于商业银行维护优质客户，同时提高商业银行的服务和营销水平。
（二）对当代经济的作用
信用卡的使用，简化了缴费手续，提高了效率。同时，信用卡还是信贷的组成部分，这就激发了社会需求，促进了经济的发展，而且信用卡的发展还带动了通讯、旅游等相关产业的发展。因此，信用卡业务对当今社会的经济发展具有重大的意义。
三、信用卡业务的发展经验对商业银行的启示
通过近几年我国各个城市、地区信用卡的发展情况，我们可以得出对商业银行信用卡业务发展的几点启示：
（一）对市场细致化，实行差异化服务
随着信息技术的发展以及银行水平的不断提高，信用卡的服务功能更加细致化：柜台取现、转账以及网上银行业务等。面对这样的发展趋势，商业银行要积极面对，实行差异化服务，为持卡人提供更加完善、便利的服务。
（二）发展模式因地制宜，不同地区不同策略
我国各个地区、城市经济水平不同、文化背景不同，这就导致了对信用卡的认知能力不同，因此商业银行在推广信用卡业务时，也要因地制宜，结合市场制定推广方案，这样才能在竞争中取得胜利。
（三）建立健全信用卡体系，降低风险
随着社会发展，信用卡会成为人们主流的支付工具，因此信用卡的安全体系也是备受人们关注的。这就要求商业银行要制定完善的信用卡管理体系，降低持卡人的风险，只要这样，信用卡也才能一直不断的完善发展。
四、商业银行信用卡业务服务创新的意义及必要性
现在国内的信用卡占比严重不足，与国内经济发展不符。因此，在未来持续开发壮大中产阶层是商业银行信用卡业务未来的发展方向，增加信用卡的功能也是非常必要的。商业银行可以面对中产阶层，开发为车辆服务、与房贷挂钩、刷卡旅游等功能，促进中产阶层的消费，从而带动商业银行信用卡业务的发展。
五、结束语
信用卡是商业银行的中间业务，也是一项核心业务，信用卡的发展促进了商业银行利润的增长，同时也成为了商业银行树立良好的品牌的途径之一。本文我们通过对国内商业银行信用卡业务风险原因及未来的发展方向等进行了简单的分析，并制定了信用卡风险控制的体系，分析研究了哪种方式才是最适合我国商业银行信用卡业务发展的方向。
总之，我国的信用卡业务刚刚起步，与成熟的信用卡市场还有一定差距，这是机遇也是挑战。因此我们不能急于求成，国内商业银行一定要根据我国的国情及经济发展状况制定符合自身发展的信用卡体系，切实有效的推动市场发展。
在我国信用卡产业参与金融全球化态势下的国际竞争的背景下和深入研究信用卡的发展历史的同时，更需要分析信用卡业务的风险所产生的背景、信用卡业务经营中的安全风险和强化信用卡安全监管需要解决的问题。因此，为使我国信用卡产业的有序健康发展，就必须着眼于实际、综合分析，并阐明观点、提出建议。
在上述背景的前提下《论信用卡业务的风险及其防范措施》应依据国内外的相关资料，在改革开放的深入发展而产生于金融领域中的一个具有强大生命力的金融创新产业，通过分析不同阶段的信用卡发展状况及其水平以及未来发展的前景，通过比较中外信用卡业务的发展过程，深度剖析信用卡的安全风险，并提出保障信用卡安全的意见和建议，为完善信用卡安全机制提出了发展思路。
二、选题依据
1. 与选题相关的研究现状及发展趋势
虽然信用卡业务在国内起步较晚，但在国外信用卡产业有一个比较完整的系统，对于信用卡业务的研究也有比较深入的见解。xx年，美国戴维h布泽尔在其《银行信用卡》中队银行信用卡业务的风险进行了详细的分析，并对美国商业银行信用卡业务的经营与管理进行了权威的分析与介绍，并提出了一些其所在的弊端。xx年美国戴维s埃文斯、理查德斯默兰在《银行卡时代消费支付的数字化革命》中总结信用卡支付产业的发展教训，分析了制度与技术聚合而起的新经济对支付产业的深层影响，解释了信用卡产业的影响魔力。相比较国外的研究，陈建在《现代信用卡管理》〔xx〕、尹龙《信用卡业务管理与监管制度发展》、毕曼《中国银行信用卡业务的发展与回顾》〔xx〕等对于我国信用卡也务的风险与防范做深入的研究，但从国外信用卡业务的风险管理与我国市场现状来看，信用卡业务的风险防范已成为我国商业银行迫在眉睫的必然选择。
随着金融经济在金融全球化快速发展的态势，以知识为载体的综合国力的竞争不断加剧，信用卡产业全球发展的不平衡性决定了信用卡市场仍然具有巨大的发展空间，就必须成立独立核算、专门管理的信用卡业务中心，并实行高度专业化分工，加强发展信用卡监管原则，健全信用卡法律体系。建立一套较为科学、实用的风险防范与评价体系就是一个非常有应用价值的研究课题。
2.与选题相关的参考文献
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三、研究方案
1. 研究的主要内容
一、归纳我国商业银行信用卡业务的风险来源，明确我国信用卡业务的发展现状
二、通过对比西方发达国家等国外的信用卡业务风险、管理的先进经验。找出我国信用卡业务发展中所体现的不足
三、通过研究现有的背景情况，结合所学的知识，分析出我国商业银行信用卡业务的风险管理的措施
所谓“信用卡”一般是指是商业银行或其它财务机构签发给那些资信状况良好的人士,具有一定信用额度的卡片。持卡人可在额度限额内在指定的商家购物和消费、或在指定银行机构存取现金。为了应对国外同业的挑战,研究国内信用卡业务发展的存在的问题,探寻未来信用卡业务发展的方向正是国内银行业的当务之急。
一、重构管理体制与组织结构
目前,国内很多银行信用卡中心都建有自己的信用卡直销渠道,由于产品单一、业务模式简单,分支行渠道与直销渠道并没有很好的整合起来。管理体制和组织结构是商业银行发展信用卡业务的基础和保障。完善银行管理和组织结构有助于我国商业银行信用卡业务的发展,重构管理结构体制和组织结构应该做到以下几点:
1.信用卡业务必须与传统业务分离,建立真正意义的信用卡中心。我国的一些商业银行虽然建立了信用卡中心,但是信用卡中心并不只是负责信用卡业务,例如工商银行就将除“灵通卡”以外的全部卡业务都交给了牡丹卡中心。建设银行虽然建立了一个集经营、管理和运作于一体的信用卡中心,该中心只负责信用卡业务,在各个分行,信用卡业务与准贷记卡业务却是合在一起管理。根据国际惯例,储蓄卡业务和贷记卡业务很难合并管理,尽快将信用卡业务从传统业务中分离出来,是我国商业银行发展信用卡业务的当务之急。
2.对信用卡业务采用独立经营、垂直管理的经营方式。中国商业银行的信用卡业务,受到传统的总分行体制影响。在总分行体制下,通常是由总行卡部负责制定信用卡业务的发展策略,各省行卡处传达并指导二级分行开展业务,二级分行卡部再依据总行和上级分行的决策、指导,设立业务账户、计算机系统,分别独立开展营销和管理活动。总行和省级分行就成了两级领导机构,发卡和经营的任务都沉淀在二级分行。在这种总分体制下,统一的发卡渠道和营销网络无法构建。所以说,独立经营、垂直管理是我国商业银行信用卡业务发展的必然趋势。
3.将收单业务从信用卡中心的组织结构中调整出去。根据信用卡业务在境外发展的成功经验,发卡机构的主要任务是建立和维护客户的信用卡账户。信用卡的发卡机构必须在包括信用卡产品设计、市场营销管理、信贷审核、额度批准、客户服务、账单催收等各个环节的业务上都运作良好、协调默契,才能在这个高投入、高风险的行业中获得高回报。
二、建立健全的市场营销与服务体系
由于我国银行信用卡中心使用的业务系统往往购自国外,系统运行平台、系统结构、内部接口往往与原有系统存在或多或少的差异,加之信用卡独立经营核算的模式导致分行、信用卡中心客户信息数据共享的不便。信用卡客户无须在分支行另行开户,分支行对游离于网点之外的仅持有信用卡的客户无从了解,即便获得信用卡客户数据库,由于无法动态监测信用卡客户的交易行为,也无法判断客户的行为偏好、消费喜好以及风险程度,更谈不上后续经营服务或者交叉销售。对于分支行客户,信用卡中心也无法动态了解客户的资产变动状况、投资记录,不利于针对信用卡客户需求变化,及时有效的开展深度价值开发和持续经营。
面对我国信用卡业务发展到新阶段所出现的新情况,各个商业银行必须转变营销观念,在营销目标的制定方式上,要从行政任务摊派转向以客户需求为中心的服务营销。市场营销的进行,应该以客户需求为主导,从这一点来看,行政性任务摊派这种目标制定方式与现代的市场环境是不相称。很多商业银行为了迅速抢占市场份额,纷纷指定营销任务,从省行到市行,每个级别的分行都要完成一定数量营销任务,这种做法使商业银行的信用卡发卡量迅速提高。在这个过程中也出现了不少问题,由于盲目追求发卡数量,发卡质量下降,出现许多“睡眠卡”,这些睡眠卡不但不能给发卡行带来利润,还给银行的管理系统造成了负担。发达国家和地区的信用卡市场的竞争已经从单纯的价格竞争转为以服务为导向的多层次的竞争。许多发卡机构强调自己对客户的优质服务,这些服务涉及到客户工作和生活的各个方面。近年来,我国的商业银行在开发产品、制定营销策略上都纷纷转变观念,采用细分市场的营销策略,积极开发营销渠道,最终在市场规模的扩大和利润创造等方面都取得了成功。这是信用卡市场上各个发卡银行激烈竞争的结果,这种转变对于商业银行信用卡业务的发展有很大的益处。
三、完善个人征信体系建设
我国目前各信用机构提供的信息还是以各类延滞、伪冒等负面信息为主,而正面信息则比较匮乏,所以整体的信用信息质量还不够全面。这不仅制约了征信机构本身的业务发展,也无法为金融机构的授信决策提供更多帮助。负面信息只能说明消费者过去的还款能力和还款意愿,无法识别消费者风险行为发生的概率以及消费者诚信程度的改善。首先要继续大力发展政府主导的统一信用信息管理机构,要逐步实现区域联网、全国联网,联网信息应该覆盖金融、财税、公用事业等多个领域。通过该机构,银行可以准确、完整、真实地收集个人信用记录以及与个人信用状况相关的其他信息,为准确授信、控制风险提供基本保障;同时,信用信息管理机构的存在,对全民信用观念的普及、社会信用体系的建立、以及信用资源的价值实现,都起着非常重要的作用。
在此基础上,要建立个人信用信息双向交流机制,既允许金融机构通过征信系统合法查询客户信用资料,满足风险管理的需要,又要求金融机构有义务将客户在本机构的信用情况上传征信系统,以便及时更新客户的信用状况,满足征信系统对信用信息来源的需求。要大力发展民营征信机构,在个人征信领域引入竞争机制,一方面可以形成合理的市场价格,另一方而能保证征信公司不断提高产品质量和服务,形成综合性与地方性、行业性征信公司并存的多层次的竞争格局,从而降低征信产品价格,推动信用卡业务的发展。在信用信息方面,征信机构不但要采集客户的负面信息也要采集客户的正面信息,从而为银行全面客观的评价客户风险等级、提供公平授信服务以有效的支持。
四、调整信用卡业务监管方向
我国的信用卡发展时间只有5年左右,商业银行自身和金融监管机构都处于不断摸索和研究的过程中。加之金融行业本身属于国民经济命脉,监管机构对金融领域的任何创新、实践都十分谨慎,在制订行业管理政策时,由于不能准确把握行业正常发展所需要满足的规律性条件,对行业发展方向和发展速度的判断缺乏足够的前瞻性,以至于制度条款与政策内容缺乏足够的适应性和延续性,制定了较多硬性指标约束指标。例如5%的滞纳金和超限费、每日万分之五的信用卡透支利率、每月10%的最低还款比例、个人卡透支额度每月不得超过5万元等。这对信用卡业务发展的灵活度和发展速度都造成了一定的束缚。其结果一方面是防止了恶性利率竞争和风险过度暴露,另一方面也剥夺了银行差异化经营的重要工具,是造成目前营销成本价格战的原因之一。
未来金融监管机构可以适当的调整对信用卡业务的管制,将风险定价的权利下放到商业银行,而将监管方向转到商业银行信用卡业务总体坏账率、坏账拨备等整体性风险控制。商业银行可以根据客户的风险等级制定风险价格,采用不同的循环信贷利率和手续费标准,将目前信用卡市场单纯的价格战转变为商业银行风险管理、风险定价能力的竞争,有利于增强中资商业银行的综合竞争力。信用良好的客户有机会享受更优惠的服务,信用度较差的客户也有可能通过承担更高的利率价格解决融资需求,既有利于整个社会信用体系的建设,也有利于扩大金融服务受益面,使更多人享受到银行融资服务。
信用卡是国际流行的先进支付工具，被称为现代社会的电子货币，以其安全、方便、快捷的优势，显示出强大的生命力，是金融业现代化的象征。
中国被称为全球信用卡发展潜力最大的市场，近几年来信用卡业务发展迅速。但由于起步较晚，无论是理论基础、业务经验还是运作水平都处于较低层面，而且受到技术水平、用卡环境等因素的制约，因此目前信用卡的应用与发达国家相比，有较大的差距。作为一种复合型金融工具，信用卡在中美市场的差异说明信用卡的发展与一国的经济发展、制度变迁有十分密切的关系。充分了解信用卡发展的经济环境、营销手段等，可以优化信用卡业务发展模式，为信用卡的发展创造良好的环境。尤其是中国加入了WTO后，充分利用银行的网络资源完善和发展信用卡业务，与国际上通行的做法接轨，对促进经济持续、健康、快速发展具有重要意义。
一、中国银行信用卡业务的现状及存在的问题
（一）中国银行信用卡业务的现状
目前，中国各家发卡银行为抢占信用卡市场都在积极推出车行的信用卡，使得中国信用卡的发卡量、交易量和透支余额都呈现出迅速增长的势头。同时，信用卡作为一种新兴的消费方式，不断吸引着消费者，持卡消费已成为现代都市人的新时尚。
但是，中国信用卡市场规模较小，效率较低，导致中国信用卡市场呈现出一高两低的特点，即每笔交易额高，交易量低，信用卡信贷比重低。而阻碍中国信用卡业务发展的主要原因是中国对信用卡业务的严格管制、受理市场规模较小以及较高的通讯成本。
（二）制约因素（硬件方面）
1、信用卡产品尚不规范。目前，中国金融市场上发行、使用的信用卡绝大多数是借记卡。银联2006年发行的标准卡中，借记卡1.41亿张，而信用卡只有313万张。由于缺少个人资信、风险监控、透支催收等手段，发卡银行对风险普遍抱有畏惧心理，对信用风险采取消极回避的态度，这是制约信用卡发展的一个重要因素。
2、设备、技术落后，管理制度不健全。目前有些发卡银行电子化水平不高，通信设施不健全，加上程序设计与使用、设备、人员等因素的影响，造成商户、储蓄网点与发卡银行之间还未能完全实现联网，使一些网点业务处理处于半手工状态，当持卡人消费时，授权速度又太慢，异地用卡授权手续繁琐，不能直接授权，使持卡人长时间等候，体现不出信用卡方便、快捷的特点，影响了信用卡的形象。消费后资金结算时间长，再加上有些信用卡业务人员素质不高，柜面服务跟不上，办理业务不及时，在很大程度上损害了银行和持卡人的利益。有些发卡银行综合业务网络系统中，信用卡会计核算程序在设计上存在不足。
3、发卡银行之间缺乏合作，未能真正利用网络资源。通用性是信用卡的特征之一，也是信用卡吸引客户的主要手段，而目前中国信用卡业务的发展缺乏统一的规划管理，商业银行在信用卡业务发展中各自为政，各行其是，在业务上盲目竞争。各发卡行在网络建设、设备配置、商户市场开拓等方面都形成了一定的规模，作为商业银行间彼此竞争的手段，发卡银行之间只视对方为竞争对手，而不能成为合作伙伴。这就造成了各发卡银行之间网络、设备不兼容，商户不能共享，使得中国信用卡业务发展不能形成合力，用卡环境受到限制，造成网络资源的严重浪费。
（三）服务问题（软件方面）
1、服务与收费。信用卡所提供的方便性与安全性，是其产品的核心。但在中国真正的信用卡并不多，目前的大多数信用卡实际上只是一种可以延期付款的借记卡。另外，中国银行并没有提供信用卡应有的信用担保，信用卡被盗用的风险和损失全部由消费者负担。事实上，中国银行从开办信用卡业务之时就一直在想方设法为自己规避风险，拒绝提供真正的信用担保，最初甚至要求消费者以存款质押。在提供这样的产品和服务的情况下，银行却还要按国际惯例收取年费。但他们没有告诉消费者，我们的信用卡无论是产品内核还是服务都和国际惯例相差甚远。
2、个别发卡行金融政策观念不强，不按《信用卡业务管理办法》执行。为了吸收存款，为某些企业将存在银行基本账户上的存款转到信用卡账户上，有的甚至将单位商品销售收入、营业收入、行政费等转入信用卡户，为企业单位办理转账、提取现金、发放工资、奖金等，实质上超越了信用卡业务功能，履行了银行基本账户的结算功能，形成了多头开户，为企业逃避还贷还息、偷税、漏税打开了方便之门。
二、中美银行信用卡业务的比较
（一）中美信用卡市场规模的比较分析
中国银联公布的数据显示，2006年银联标准卡境内新增1.44亿张，占到银行卡市场增量的68%，共有11家银行发行了400多万张标准的贷记卡，成年人持有信用卡的比例开始接近3%，信用卡占持卡人日常支出的比例开始接近1%。可见，中国信用卡市场已经初见雏形，但与境外成熟信用卡市场相比，市场规模还较小。
据统计，美国信用卡的发卡量已经超过了10亿张，成年人持卡比例超过80%，信用卡占持卡人日常支出比例为25%；在8000万拥有信用卡的家庭中，未清偿的平均欠款为6000-7000美元，并且只有40%的持卡人每月偿清信用欠款而享受免息期待遇，其余60%的持卡人都愿意选择最低还款方式承担贷款利息。
从上述比较可以看出，中国信用卡市场还处于新兴市场形成期向成长期过渡的阶段，还处于其发展的初级阶段。
（二）中美信用卡分期付款业务的比较分析
总结境外银行卡市场的经验，信用卡分期付款业务可分为以下几种类型：邮购分期付款、POS分期付款、签购单分期付款、现金分期付款。市场实践中，POS分期付款、现金分期付款较为流行。
在境外较为发达的信用卡市场中，分期付款业务的开展情况并不一样。在英、美等国家，由于信用卡业务发展比较充分，不仅银行、专业化机构大量发行通用型信用卡，许多大型商户也普遍独立发行私有标识信用卡。相对于通用型信用卡，私有标识信用卡的一大特点，就是为持卡人的商品购买提供费用较为优惠的分期付款计划（甚至零费用）。因此，在美国，通用型信用卡通常不提供分期付款计划，但是，为了争取新客户申请通用型信用卡，发卡机构偶尔也会提供较优惠的分期付款计划。对于美国等发达的信用卡市场而言，中国信用卡分期付款业务存在着巨大的市场潜力：
前一阶段，在“邮购分期付款”的基础上，中行、建行等多家银行在全国积极推广“POS分期付款”及“签购单分期付款”，市场拓展非常迅速。
中国信用卡分期付款业务的迅速发展，不仅是银行通过产品创新争取市场竞争优势的必然结果，也深刻地反映出银行正在探索完善现有的信用卡业务盈利模式。中国自2003年进入“信用卡元年”以来，银行都把信用卡视作最有潜力的个人金融业务，投入资源大力发展。年费收入、循环利息和商户佣金是信用卡业务的三大收入来源，目前，减免年费已经成为常规性的促销手段，同时，持卡人尚未普遍养成使用循环信贷的习惯、信用卡沿用借记卡较低的商户扣率标准，进一步限制了信用卡业务的盈利能力。在这种情况下，通过分期付款等产品创新、服务创新等寻求盈利增长是各商业银行应对市场竞争的手段之一。
2005年底，中国信用卡透支余额不足150亿，在总额为2.2万亿的个人消费贷款中仅占约0.7%。而美国市场中，这一比例通常在8%左右。两者的差异，表明现阶段信用卡还不是中国持卡人获得消费贷款的一个主要途径。此外，中国信用卡循环信贷利率属于政府定价，银行难以通过降低利率水平促进居民消费信贷需求。而推出信用卡分期付款业务，能够有效地激发持卡人的消费信贷需求、培养持卡人的循环信贷习惯。其中，签购单分期付款是持卡人以支付手续费的方式，自行承担资金成本，实际上相当于银行为持卡人提供灵活便捷的个人贷款。
目前，中国信用卡市场还处于发展的初级阶段，各类创新信用卡分期付款计划的设计和推广，有助于进一步发挥信用卡的消费信贷功能，加速发展信用卡业务。可以预见，信用卡分期付款业务有着巨大的市场发展潜力。
三、促进中国信用卡业务发展的对策
结合中国信用卡业务发展的弱点，对比分析美国的做法，本文对促进中国信用卡业务发展提出以下建议：
（一）细分市场并采取不同的市场定位
1、对中国信用卡市场进行深入的调查研究，制订有效的细分市场开发战略。针对持卡人年龄、职业、收入、爱好等特点，划分出不同的细分市场，银行要针对不同细分市场，推出具有特殊服务功能的卡种来赢得消费者，占领特定的细分市场。
2、国外的商业银行往往设立专门的附属公司经营信用卡业务，即使留在银行以内，隶属于零售金融部门，其经营管理方式也相对独立。只有当银行信用卡业务能给客户提供高层次、高水平的服务，给客户带来了收益和优质服务的享受，才能不断把信用卡业务做大、做深，促使其走上良性循环的道路。因此，国外的做法值得我们借鉴。
（二）通过营销方式差异化提高效率
1、整合营销渠道，提高营销效率。将银行信用卡部全面转换为从事产品销售、交易收单、特殊服务，依据统一政策开拓市场，改进服务，强化经营。
2、介入用卡环节，通过抽奖、征（免）税等措施，促进持卡消费的比重。持卡消费是信用卡业务发展的重点环节，连接发卡、受理两大市场，促进持卡消费对加快信用卡业务的发展作用非常大。
3、实行统一业务规范、统一技术标准、统一品牌宣传、集中产品研发。采取一定的保护措施，扶持“银联”标识卡和银联网络的发展，实现各类卡片、受理终端、业务处理流程和服务质量的统一和规范，建立合理的业务收费和利益分配机制，调动各方面积极性，发挥整体优势，尽快扩大持卡消费量。
（三）进一步加强硬件建设
1、加快电子化进程，提高服务质量。各家银行应针对当前存在的问题，积极采取措施，加大资金投入，加快信用卡业务电子化进程，充分发挥信用卡方便、快捷、安全的优越性，确保信用卡业务的健康发展。
2、加大技术投入，建设全国银行卡网络中心。网络中心将搭乘高速信息列车，采用先进的网络技术，充分利用计算机与通信网络技术，使持卡人实现自动转账、自动授权服务、网上购物等功能，同时实现银行卡跨行资源共享，从而提高发卡银行的经济效益。
3、打造强大的银联公司和银联品牌，巩固银联网的地位，加速银联网资源的整合力度，加强业务链建设，推动银联品牌的国际化。
总之，国内各发卡银行在产品、服务手段与网络技术上各有所长，只有加强交流与合作，实现优势互补，才能使中国成为真正的信用卡大国，减少现金流通，提高人们的消费水平，促进经济的繁荣发展。
参考文献：
为了比较清楚地反映地方性商业银行的信用卡业务发展情况，本文采用SWOT分析工具对此问题进行描述。
1、优势
（1）地源性优势。首先，地方性商业银行往往有地方政府的扶持，它们和每一个政府机构、事业单位有着天然的联系，这些优质的客户群体是其业务发展的基石；其次，地方性商业银行牢牢扎根于地方经济，因而对于地区经济的动态十分清楚，利于其业务布局和风险防范；最后，地方性商业银行有着地方群众地支持，其品牌在当地具有一定的认可度和支持度。
（2）时效优势。地方性商业银行信用卡业务规模相对较小，发卡区域较为集中，信息传递链较短，信息反映和决策速度相对较快，从而使其获得时效优势。这个优势主要体现在三个方面：对客户需求的快速反映，业务审批时限短以及新产品、新业务可以快速研发、开展并占有市场。
（3）经营灵活。地方性商业银行的信用卡业务体量较小，便于业务重心地灵活转变和决策地执行。经营管理的灵活性有利于其迅速把握市场需求进行产品创新，或是迅速开展适应市场需求的业务。这也有利于地方性商业银行的信用卡业务发展出差异化优势。
2、劣势
（1）经营费用有限，系统支撑不足。地方性商业银行普遍存在经营费用较少的情况。众所周知，信用卡业务的前期投入较大，地方性商业银行投入费用相对较少直接导致了业务网络系统建设的局限性，为以后业务的发展埋下隐患。例如，绝大多数地方性商业银行皆采用了银联发卡系统，那么，当其开展业务创新时，就必须和银联商量系统参数的修改和设置（银联不一定能满足银行的需求），这增加了银行开展新业务的成本、时间及成功的不确定性等。此外，地方性商业银行的促销力度也经营费用而受限。
（2）风险控制手段欠缺。信用卡的风险主要是通过大规模发卡，利用大数定律原理分散风险。地方性商业银行往往没有足够大的规模和地域来分散风险，所以对于地方性商业银行，风险控制是其非常重要的核心经营能力。而现实是，地方银行一是缺乏有经验的信用卡从业人员，二是没有独立的风险管理组织架构，三是缺乏完善的风险管理系统，绝大多数的风险手段是通过向有经验的银行引进，或是将个人贷款的模式照搬，这对银行信用卡业务的长远发展非常不利。
（3）区域限制。绝大多数地方性商业银行业务区域主要是分支机构所在地，这不但意味着客户群的减少，也代表着为客户提供的服务存在局限性。而区域的限制也增加了银行的区域风险。
3、机遇
（1）国家政策支持。近两年来，政府部门和监管机构出台了多项政策措施和管理办法，为信用卡业务发展营造良好的外部环境。如《征信业务管理条例》的正式实施，为信用卡产业全面深入有效地应用个人信息提供了有力支撑；《金融企业呆账核销管理办法（2013年修订版）》为银行信用卡发展减轻了包袱。
（2）社会信用体系建设取得积极进展。包括市场上出现了专业的个人资信信息收集的机构；金融信用信息基础数据库日趋完善；政府加强了对诚信的宣传，加重了对“老赖”的处罚等。
（3）互联网技术的发展推动信用卡创新。如利用计算机、摄像头远程发卡，利用第三方支付平台还款、缴费，利用微信、手机等为客户提供快捷服务等。
4、威胁
（1）非银行类“信用卡”的出现。随着互联网的发展，企业混业经营成为了新趋势。对于信用卡业务，出现了许多非银行机构的竞争者。如京东的“白条”，支付宝的“花呗”，以及一些小贷公司为个人提供的信用贷款等，既分流了客户，也为信用卡的管理带来挑战（如发卡行无法准确掌握客户的负债情况等）。
（2）行业内存在超额核发信用卡额度的情况。许多银行为了吸引客户，或获得超额利润，积极为客户核发大额信用卡，从而增加了客户的信用风险，也不利于信用卡行业的健康发展。
（3）互联网的应用和业务创新，带来了风险管理新问题。如个人信息泄露，非法中介欺诈，更易于套现交易等。更主要的是，银行自身业务支撑系统往往没有串联，不同金融产品的客户信息与信用卡业务系统没有真正无缝连接，在大数据时代，电商、信息企业对客户信息的掌握可能反而比银行更详尽，银行内部信息系统的改进迫在眉睫。
二、地方性商业银行发展策略分析
1. 以客户为中心，提供差异化产品和服务
（1）区域特色。地方性商业银行应该充分挖掘区域经济的特点，区域客户的独特需求，充分利用政府的支持，自身区域的品牌特色，作出针对性产品，获得差异化优势。
（2）加速产品创新。主要是通过先行者优势获得超额收益。地方性商业银行因其自身经营的灵活性，能迅速地对市场作出反映，在产品创新及推展上，具备一定的优势。地方性商业银行的产品创新应该更注重细节变动带来的客户需求满足，以避免过多的前期投入和系统的过多改动。如还款期限创新、业务风险政策的创新等等。其次，客户创新更应该注重新产品能很好的为客户创造价值。除了免息周期，信用卡还能为客户带来什么利益，是产品创新的核心。
（3）个性化服务。地方性商业银行的发卡规模有限，在这种情况下，更应该对客户提供区别服务，对于不同的客户群体（通过风险级别、需求或行业等进行区分），提供不同的服务。这种服务包括收费、风险管理手段、审批额度等，避免“一刀切”。服务的差异化，有利于地方性商业银行管理水平的提高和收益的增加。
2.借力移动互联技术，促进业务发展
移动互联技术的发展，为地方性商业银行信用卡业务带来了机遇与挑战。它可以降低发卡成本，缩短发卡流程，使得地方性商业银行发卡时效快的优势不再明显。故而，地方性商业银行更应利用移动互联技术，提升服务水平，降低成本。如发卡无纸化，移动终端提供服务等。更甚者，利用自身优势，建立三方平台，对信用卡资本、信用卡产品和信用卡周边进行“众筹”和“分销”。
3.信用卡与传统金融产品相结合
地方性商业银行因自身有限的人力、物力，在对客户营销金融产品时，更应树立大金融的观念，为客户提供全面的金融服务包，而非单一的金融产品。而信用卡应该是这个金融服务包的主要产品之一。这样既增加了客户对银行的忠诚度，也有利于银行客户管理和风险控制。深入挖掘存量客户，以客户为中心，既是地方性商业银行的发展战略，也是信用卡业务发展的根本战略之一。
4.建立风险管理机制，完善风险管理系统
