时间：2022-04-20 19:26:32
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一、个人创业贷款申请相关信息
1、个人创业贷款期限：
期限一般为2年，最长不超过3年，其中生产经营性流动资金贷款期限最长为1年；
2、个人创业贷款金额要求：
创业贷款金额要求一般：最高不超过借款人正常生产经营活动所需流动资金、购置(安装或修理)小型设备(机具)以及特许连锁经营所需资金总额的70%；
3、个人创业贷款偿还方式：
(1)贷款期限在一年(含一年)以内的个人创业贷款，实行到期一次还本付息，利随本清；
(2)贷款期限在一年以上的个人创业贷款，贷款本息偿还方式可采用等额本息还款法或等额本金还款法，也可按双方商定的其他方式偿还。
4、个人创业贷款利率：
个人创业贷款执行中国人民银行颁布的期限贷款利率，可在规定的幅度范围内上下浮动。
二、个人创业贷款申请材料
申请个人创业贷款，有以下三点比较重要：
第一，贷款申请者必须有固定的住所或营业场所；
第二，营业执照及经营许可证，稳定的收入和还本付息的能力；
第三，也是最重要的一点，就是创业者所投资项目已有一定的自有资金。
具备以上条件的方能向银行申请，需要提供的申请资料主要包括：
（1）婚姻状况证明、个人或家庭收入及财产状况等还款能力证明文件；
（2）贷款用途中的相关协议、合同；
（3）担保材料，涉及抵押品或质押品的权属凭证和清单，银行认可的评估部门出具的抵(质)押物估价报告。
除了书面材料以外就是要有抵押物。抵押方式较多，可以是动产、不动产抵押，定期存单质押、有价证券质押、流通性较强的动产质押，符合要求的担保人担保。发放额度就根据具体担保方式决定。
1、简化贷款手续。通过简化贷款手续，合理确定授信贷款额度，在一定期限内周转使用。
2、利率优惠。对创业贷款给予一定的优惠利率扶持，视贷款风险度不同，在法定贷款利率基础上可适当下浮或少上浮。
企业运营方面
1、员工聘请和培训享受减免费优惠。对大学毕业生自主创办的企业，自工商部门批准其经营之日起1年内，可在政府人事、劳动保障行政部门所属的人才中介服务机构和公共职业介绍机构的网站免费查询人才、劳动力供求信息，免费招聘广告等；参加政府人事、劳动保障行政部门所属的人才中介服务机构和公共职业介绍机构举办的人才集市或人才、劳务交流活动给予适当减免交费；政府人事部门所属的人才中介服务机构免费为创办企业的毕业生、优惠为创办企业的员工提供一次培训、测评服务。
2、人事档案管理免2年费用。对自主创业的高校毕业生，政府人事行政部门所属的人才中介服务机构免费为其保管人事档案（包括代办社保、职称、档案工资等有关手续）两年。3、社会保险参保有单独渠道。高校毕业生从事自主创业的，可在各级社会保险经办机构设立的个人缴费窗口办理社会保险参保手续。
税收缴纳方面
家庭成员的稳定收入或有效资产提供相应的联合担保。对于资信良好、还款有保障的，在风险可控的基础上适当发放信用贷款。
凡高校毕业生从事个体经营的，自工商部门批准其经营之日起1年内免交税务登记证工本费。新办的城镇劳动就业服务企业（国家限制的行业除外），当年安置待业人员（含已办理失业登记的高校毕业生，下同）超过企业从业人员总数60％的，经主管税务机关批准，可免纳所得税3年。劳动就业服务企业免税期满后，当年新安置待业人员占企业原从业人员总数30％以上的，经主管税务机关批准，可减半缴纳所得税2年。
四、大学生创业贷款条件来源：
大学生创业贷款需具备的几个条件
(1)大学生创业贷款申请者年满十八周岁，具有合法有效身份证明和贷款行所在地合法居住证明，有固定的住所或营业场所；
(2)大学生创业贷款申请者持有工商行政管理机关核发的营业执照及相关行业的经营许可证，从事正当的生产经营活动，有稳定的收入和还本付息的能力；
(3)大学生创业贷款申请者投资项目已有一定的自有资金；
(4)大学生创业贷款用途符合国家有关法律和银行信贷政策规定，不允许用于股本权益性投资；
(5)在银行开立结算帐户，营业收入经过银行结算。
五、大学生创业贷款申请资料
1、大学生创业贷款申请者及配偶身份证件(包括居民身份证、户口簿或其他有效居住证原件)和婚姻状况证明；
2、大学生创业贷款申请者个人或家庭收入及财产状况等还款能力证明文件；
3、大学生创业贷款申请者营业执照及相关行业的经营许可证，贷款用途中的相关协议、合同或其他资料；
4、大学生创业贷款申请者担保材料：抵押品或质押品的权属凭证和清单，有权处分人同意抵(质)押的证明，银行认可的评估部门出具的抵(质)押物估价所告。
六、大学生创业贷款要求
（一）申请条件：
1、大学专科以上毕业生；
2、毕业后6个月以上未就业，并在当地劳动保障部门办理了失业登记。
（二）贷款方式：
大学毕业生自主创业的小额贷款方式为担保、抵（质）押贷款。
（三）贷款期限：
国家为大学毕业生提供的小额创业贷款是政府贴息贷款，其期限为1～2年，2年之后不再享受财政贴息。
（四）有关说明具体操作办法在线留言大学生创业网咨询。
七、贷款及担保申请流程
八、个人创业贷款有三大窍门
创业贷款是指具有一定生产经营能力或已经从事生产经营活动的个人，因创业或再创业提出资金需求申请，经银行认可有效担保后而发放的一种专项贷款。
据了解，目前向银行贷款创业在国内早不是什么稀罕事。除了工商银行上海分行与柯达公司联合推出个人创业贷款，为申请开办柯达快速彩扩店的业主提供信贷融资外，上海浦东发展银行也与联华便利签约，推出了“投资7万元，做个小老板”的特许加盟计划，农业银行上海金山支行还通过成功发放一笔200万元的个人创业贷款救活了一家濒临倒闭的企业，取得了银行、企业、个人“三赢”的好效果。
据最近开展的一项专题调查显示，上海有80％的被调查者表示想尝尝“当老板”的滋味，而要当老板除了要有一个好的投资项目，还需要必要的启动资金。创业贷款与高利贷、向亲友借钱等方式相比，不失为一条上策，其安全性、稳定性是民间借贷所无法比拟的。
学会抵押贷款
张女士自下岗后，一直想找一条适合自己的生财之道。经过千寻百觅，张女士看中了黄金地段的沿街商业房一处，想购入后出租。但房价至少要90万，她费尽周折也只筹借到了50万，此时，她想到了所在地的工行信贷处，在银行工作人员对房屋进行价值评估后，银行同她签署了拟购房子抵押的协议，并向她提供了商用房抵押贷款40万，期限为10年。房子到手后，她很快就将房子出租，由于地段好，每月租金和还贷的利差让她有了一笔不菲的收入。抵押贷款是指按照担保法规定的抵押方式，以借款人或第三人的财产作为抵押物而发放的贷款。目前，银行主要开展的是房屋和汽车的抵押贷款。
目前抵押贷款已很普遍。上海浦发银行曾联手“我爱我家”为新楼盘项目做过“押旧换新”的置业升级操作，其中抵押现有房产，用贷出的款项支付购买新楼盘项目的房款，取得了成功。事实上，在购买汽车、大额电器以及出国旅行或做教育投资时，一旦手中资金运转困难，都可以申请房产抵押贷款。银行推出的这项业务，解决了不动产难变现的问题，提高了消费者资金运转能力并满足了其消费投资需求。专家预测，房产抵押贷款在未来几年将持续走旺。
利用质押贷款
想开一家柯达彩扩店连锁加盟店的刘先生，需要9.9万元的启动费用。而他目前手中现金只有5万元，但在银行有一张10万元的定期存单，由于提前支取会造成较大的利息损失。在银行理财师的建议指导下，他办理了定单质押贷款，获得了银行7万元的贷款。既及时筹齐了创业资金，又避免了提前支取的几千元的利息损失。
目前，银行设置了以存单、国库券、保单、个人信用等信贷资源为质押的个人贷款。现在较普遍的是存单、国库券质押。
需要特别指出的是，无论办理何种贷款，都必须按照合同的要求按期偿还本息，如果不能按时还款，银行会收取一定的滞纳金，并会根据情况采取扣收抵押、质押物，追究担保方责任等措施。另外，银行还会将借款人的信用情况记录为“不良”，信用制度完善后，借款人一旦有了不良记录，那么在各家银行都会遭到“封杀”。
九、创业贷款-主要方式
创业贷款有以下三种方式，根据创业者的自身情况可以选择适合自己的创业贷款
保证贷款
如果没有存单、国债，也没有保单，但妻子或父母有一份稳定的收入，那么这也能成为绝好的信贷资源。当前银行对高收入阶层情有独钟，律师、医生、公务员、事业单位员工以及金融行业人员均被列为信用贷款的优待对象，这些行业的从业人员只需找一到两个同事担保，就可以在工行、建行等金融机构获得10万元左右的保证贷款。而且，这种贷款不用办理任何抵押、评估手续。如果有这样的亲属，可以以他的名义办理贷款，在准备好各种材料的情况下，当天即能获得创业资金。
个人创业贷款
3、年龄必须在18岁以上。
4、贷款申请人必须有固定住所或营业场所。
5、企业家投资的项目已经有了自己的资金。
应届毕业大学生、以及毕业两年以内的大学生可以向大学生创业园管理服务中心提出申请，并提交相关申报材料，由大学生创业园管理服务中心进行初审。
由于各地区大学生创业贷款相关政策的不同，因此申请条件也会有所差异，具体可以向本校创业中心咨询。
（来源：文章屋网 ）
22岁的小左去年大学毕业后,在老城区一家商场打工。前不久,他想租间店面单干,但资金不足。4月6日晚,他通过网络搜索找到一家排位较为靠前的信贷公司,遂通过QQ向该公司了解了相关情况。递交资料10分钟审核信息支付预收利息签约30分钟内放款……该公司简单的贷款流程令小左喜出望外。他还被告知,贷2万元需先交500元利息,无需担保,只要把利息汇到指定账号上,公司会马上放款,并且是现金支付,最长还款期限为6年。
第二天,小左即按照对方的提示,将500元利息汇到对方指定账户。后,一名“陈经理”让他直接与其上级领导“王总”联系。而“王总”说,贷2万元需要预交1年的利息,要再补交1000元。“陈经理”也说,只要把剩下的1000元利息交齐,准备两张身份证复印件,就能得到贷款了。犹豫不决的小左为了能顺利贷到款,再次给对方汇去1000元钱。
钱汇了,人却见不着面
“你现在什么位置,我让办事员把合同和钱送过去,你在上边签个字就完了。”当天晚些时候,“王总”打电话给小左说。
几分钟后,小左接到“女办事员”打来的电话:“我在白马寺上班,现在已经下班了,明天上午9点我跟你联系!”小左答应了。
8日上午,约定时间过了,小左却见不到人。几经联络,两人又约定在唐寺门会面。但是,“女办事员”称,双方是第一次交易,自己是个女孩子,而且卡里还有几十万元,她对小左不太放心,需要再汇5000元押金过去,贷款下来就退还。
见面还得交押金
“女办事员”的这一要求,遭到小左拒绝。
对于小左气愤地质问,“陈经理”也“很生气”:“这是谁说的?你不要着急。我再联系一下,看能不能不交。”片刻,“陈经理”说:“要不交3000吧,一个女孩子带着几十万元跟一个陌生人交易,风险确实太大。”
忧心忡忡的小左表示不可能再汇款了,并要求对方退款。“陈经理”痛快地答应了他的要求,并索要了左的银行账号,并承诺当天下午就将1500元退还。
“可以只交2500,考虑一下。”当天中午,对方给小左发来短信。小左立即回复道:“尽快退款,理解一下。”
谎言揭穿漏洞暴露
但直到当天下午6点多,小左仍不见动静。“陈经理”说:“放款手续已经批下来了,撤款手续还在办,再等等。”此后,小左再也联系不上该公司的相关人员了。
11日16时,小左用记者的手机再次与“陈经理”联系,通了。但得知是小左质问还款事宜后,对方以“周末不上班”为由匆匆挂断了电话。之后,小左报了警。
一、问题的提出
在大众创业的时代背景下，自主创业受到了在校大学生的欢迎。《云南信息报》曾对云南108位大一至研究生的在校学生进行了一次问卷调查，有创业想法的人比较多，占调查人数的83.33%。近两年来，从大学生的就业取向来看，创业已成为云南一部分大学生的选择。2014年云南省毕业生超过15.2万人，自主创业人数1810人，比2013年上升了0.1个百分点，约占毕业生人数的1.22%。2015年全省有普通高校毕业生158316人，比2014年增加6000多人，自主创业占毕业生总人数的1.3%，比2014年同期提高0.1%。大学生自主创业人数的增加与政府的支持与鼓励分不开。2014-2017年，云南省实施“云岭大学生创业引领计划”，预计3年内要扶持2万名大学生实现自主创业。
为了帮助大学生创业，政府提供了多方面的支持与扶持，比如提供贷款，包括贷免扶补创业贷款、小额担保贷款和劳动密集型小企业贷款。提供办公场地，云南省陆续建立了多个创业园，其中相当一部分为大学生创业园。创业园还为创业的大学生提供了免费的办公场地、电脑、网络等，大大降低了办公成本。提供“保姆式”服务。在创业园里，创业者可以享受所提供的“保姆式”服务，办理工商税务登记手续，以及其他审批手续都是园区内“一站式”服务。提供创业培训。创业者遇到问题，只要向创业园的管理方反映，大多都能够在短时间内得到回应。在有些大学生创业园，还提供免费的创业培训。
现阶段，尽管大学生选择自主创业的人数越来越多，但大学生们对创业前景并不是很看好，从问卷调查的情况来看，认为创业困难比较大的占63%，对创业前景不清楚的占9%，只有28%的学生认为创业是比较有希望的。问题在哪里呢？显然资金是首要问题。资金是推动创业的第一动力和持续推动力。为了解决大学生创业资金问题，云南省出台的资金扶持政策主要是创业贷款政策，包括三种即贷免扶补创业贷款、小额担保贷款及劳动密集型小企业贷款。2015年，云南省共青团系统小额担保贷款扶持创业指标有5000万元，分布于全省17个市、地州及滇中新区。小额担保贷款在支持云南大学生就业方面发挥了重要作用。2015年，云南曲靖会泽县人力资源和社会保障局下达了800个小额担保贷款指标中，专门留存100个小额担保贷款指标，用于高校毕业生自主创业资金扶持。红河州也为577名大学生提供小额担保贷款创业扶持资金4895万元，提高了大学生创业的能力。云南小额担保贷款在支持大学生创业方面发挥了积极作用，但在运作中也发现了一些问题。本文对这些问题做出较客观的分析，同时也提出相应的解决对策。
二、云南小额担保贷款的做法
（一）贷款对象
在小额担保贷款服务的群体中，未就业的各类院校毕业生就是其中的一大类人员。小额担保贷款是现阶段政府为帮助自谋职业、自主创业，从事个体（合伙）经营的创业人员及劳动密集型小企业提供资金支持的一项政策。贷款的对象是距法定退休年龄2年（含2年）以上的登记失业人员（其中包括未就业的各类院校毕业生、失地人员、残疾人、“两后”人员）、军队退役人员、留学回国人员和返乡创业的农村劳动力。从中可以看出，尚未就业的各院校毕业生是其中给予资金支持的对象。
（二）期限、额度及利率
1.期限。小额担保贷款期限不超过2年，两年内免利息。
2.额度。凡从事个体经营或合伙经营的创业人员，按每人不超过10万元申请小额担保贷款。另外，凡符合劳动密集型小企业贷款条件的大学生开办的企业，可申请最高不超过200万元，期限为2年的贷款。
3.利率。小额担保贷款利率按照中国人民银行公布的贷款利率水平确定，不得向上浮动。从事微利项目的小额担保贷款由中央财政据实全额贴息，展期不贴息。
（三）要求提供保证担保
这一要求各地都有相应规定，昆明的规定是申请小额担保贷款原则上由昆明地区各级财政拨款的机关、事业单位或国有大中型企业中层以上管理人员（含已退休年龄在70周岁以内）作担保，且担保人均无不良信用记录。
（四）申请贷款程序
1.申请。符合条件的尚未就业人员，到户籍或工商注册所在地的社区进行小额担保贷款的申请，需提交书面申请书，填写《昆明市劳动就业服务机构失业人员小额担保贷款征信查询表》。经征信查询合格的申请人需提供以下资料：身份证、就业失业登记证、营业执照或租赁协议、税务登记证明、场地证明、婚姻证明、担保人夫妻双方身份证等材料复印件一式三份，其中就业失业登记证还需提供原件一份，填写《昆明市劳动就业服务机构失业人员小额担保贷款申请审批表》一式三份。
2.初审。街道办事处收到上报的材料后进行初审。经征信查询合格的申请人，街道办事处在3个工作日内对申请人的项目、经营情况、还贷能力以及提交的材料的真实性、合法性进行入户调查，签注意见后报县（市）区劳动就业服务机构复审。复审后将材料交承办银行，承办银行与贷款人签订贷款合同，报上级行审批后发放贷款。借款人在银行发放贷款第七个月分批次还款，第二十四个月全部还完。
（五）对贷款行业的限制
小额担保贷款限制的行业主要有建筑业、娱乐业、销售不动产、转让土地使用权、广告业、房屋中介、桑拿及网吧等行业。
三、当前小额担保贷款工作中存在的问题
（一）担保难
很多人对小额担保贷款都有“看得见、吃不着”的感受。放贷机构为了保证贷款的安全，对担保条件要求比较特殊，即担保人员需为财政发工资的相关人员。这一要求看似不高，但不是每一位申请贷款的大学生都能找得到。担保人难找已成为高校毕业生申请创业小额贷款的瓶颈。一些高校毕业生家多在外地，本地没什么社会关系，一般的朋友或亲戚要么不符合条件要么不愿意作担保人。“担保难”已成为创业大学生集体遭遇的难题。再者，即便是得到了部分初期资金，后续资金也无法保证。
（二）对项目经营要求较很高
一些高校毕业生选择创业只有项目，有些尚未工商登记，有些尚未正式营业，很难符合小额担保贷款的条件要求。金融机构发放创业贷款谨慎。银行是放贷的关键环节。银行要考虑成本和收益问题，在发放贷款上，对申请人的项目效益、信用评估和还款方式等进行考察。如果项目没有活力和发展前景，银行会很慎重。
（三）足额贷款的有效使用时间偏短
按规定借款人从银行发放贷款的第七个月就开始分批次还款，第二十四个月全部还完。从第七个月就开始还款，所用资金越来越少。小额担保贷款的最高小额担保贷款额度只有十万元，开始还款后能用的资金就更少。小额担保贷款需经过就业服务管理局、担保公司、担保人所在单位、银行等单位，贷款程序繁杂，且还款周期只有两年，限制了创业者的资金使用。
（四）贷款审批手续复杂、时间较长
申领小额担保贷款须经过多道审批程序，从审核、申报、放款以及审批等等，不但有着非常复杂的手续，同时还因为各个部门缺乏有效且科学的协调机制，直接影响贷款的发放进程。办理贷款的时间长、程序复杂已成为很多人的切身感受。
（五）财政贴息资金不能及时到位
由于上级贴息资金不能及时到位，不能按时结付利息，也影响了经办机构开展此项业务的积极性。
（六）部分大学生诚信有问题
一些大学生自身经营管理能力较低、自身素质不高，加之当前我国社会创业环境相对较差，个人诚信意识不足以及成功概率过低等多种因素的影响，使得贷款存在一定风险，也影响了经办机构开办此项业务的积极性。
四、改进小额担保贷款工作的对策及措施
（一）完善制度设计，切实发挥小额担保贷款的作用
首先降低贷款的“门槛”。创业所需要的资金获取渠道太少，贷款门槛过高。相关部门应该对高校毕业生创业优先进行贷款支持、适当发放信用贷款，简化贷款手续，利率优惠，激励毕业生创业。其次，进一步完善激励机制，制定奖惩措施，按照贷款发放、回收、经济效益、社会效益、促进就业效果等指标，对积极推进、创新举措的机构和个人进行奖励，充分调动各方积极性。
（二）财政贴息资金能按时到位
贴息资金缩短审批时间，能及时拨付到账，可根据年初下达目标，按月预拨贴息资金，确保贴息资金的及时到位，同时要进一步加大担保基金的投入力度。
（三）加强沟通协作，完善联合管理机制
小额贷款面广量大，涉及部门众多，要继续保持和加强与人民银行、财政、经办银行等部门的沟通和联系，及时了解贷款申请人的历史信用记录，获取最准确的信用情况。同时，也要及时通报有关情况，最大限度消除信息不对称的隐患，以保证贷款安全运行。
（四）完善反担保机制
反担保作为风险控制措施，在一定程度上限制了对小额担保贷款的需求。如何在风险控制与满足贷款需求之间寻求平衡是关键。解决办法是创新担保形式，提供多种担保方式来供借款人选择。比如可以借鉴江西经验，建立信用社区，由社区根据创业者在社区日常生活行为而做作出的信用担保评价作为大学生申办小额担保贷款的“反担保”形式。对于信用评价高的大学生可以免除贷款担保。另外，在反担保要求上，也可以区别对待。对于参加过创业培训、创业计划周详、有创业经验且无不良信用记录的申请人，可以免除担保。
（五）简化放款程序，适当延长借款时间
创新小额担保贷款经办机制，要简化程序，缩短审批时间。比如设立“一站式”服务大厅，各相关部门联合办公，随时对存在的问题进行沟通协调，同时也免去了申请人在各部门之间往返奔波。
（六）建立创业企业信用体系
小额担保贷款管理部门与高校、工商等部门搭建新的信用平台，引入市场力量建设征信体系，通过加大违约处罚力度确保防止有人故意不还贷款。
参考文献
[1]入限制 云南四大政策促进大学生创业.春城晚报，2013.7.30.
2、毕业后6个月以上未就业，并在当地劳动保障部门办理了失业登记。
3、贷款申请者必须有固定的住所或营业场所。
随着中国经济步入“新常态”，第三产业消费需求逐步成为主体，电商、网络经济等呈现蓬勃发展之势，拥有最新前沿知识的90后大学生开始以兼职、工作室等不同方式尝试着自主创业。政府和高校为鼓励和支持大学生创业出台了大量优惠政策。但是对大学生创业来说，面临着两大难题，一缺乏专业知识和社会经验，二缺乏资金，抗风险能力差。
一、大学生创业资金来源现状分析
目前，大多数大学生创业资金靠小伙伴们入伙或者由家庭提供帮助获得，如果大学生创业想通过其他方式进行融资，渠道是非常狭窄的。虽然国家政策鼓励大学生创业并提供企业注册手续的简化，税收税率的优惠和项目资金鼓励等形式多层次的政策扶持。但是毕业内一年的大学生创业才被统计享受优惠政策，在社会总量下大学生创业的比例并不高，不是我国现在创业的主体，政府对于大学生创业的扶持政策和方向很好，但深度不够，高度也没有上升到战略高度，各项工作需进一步加强，全面推开。
如果大学生创业的资金希望来源于大学生创业贷款，即由银行等金融机构针对大学生创业发放的无抵押无担保的信用贷款。需要大学生创业者不停地跑很多行政部门，获取各部门开具的各种文件、批复、意见，程序繁琐、内容杂多，不少大学生创业者在办理各种登记手续时，由于职能部门执行的支持政策缺乏相应的行政配套措施或准则使得政策的落实大打折扣，可操作性不强。这种种原因导致了大学生创业的时间长、费用成本高，能申请下来的贷款额度也不大，还不一定能保证申请成功。在创业资金的获取过程中，许多政策性资金对创业项目有要求，要求项目需要具有一定的规模或是某些领域，要想项目和政策匹配，享受这些政策并不是很容易的事情，这就使得很多大学生创业时没有申请政策性资金的兴趣，鼓励性政策的执行效果大打折扣。
以政府设立担保基金为大学生创业贷款做担保的大学生创业贷款采用的商业化审贷模式，由经办的商业银行向具备条件的大学生创业项目，提供贷款支持。以营利为目的的商业银行，要考虑风险，刚毕业的大学生或仍在校的大学生缺少有效地信用担保，没有可供抵押的财产，虽然为创业申请的信贷额度都不大，创业失败不能还款的可能性却较大，银行为预防贷款风险，降低不良贷款、坏账发生的概率，出于对降低信贷审批成本和控制信贷风险等方面的考虑，银行常常不愿意给予大学生创业者提供贷款支持。大学生贷款者无法提供的财产抵押和保持良好的信用无法保证，如果再找不到合适的担保人，银行很容易拒绝贷款申请，因此使得国家出台的相关信贷优惠政策难以得到有效执行。据统计，能申请下来创业贷款的大约仅5%。
政府和一些高校针对大学生创业设立了帮扶基金，目标是为了激发大学生的创业意识。这些基金的规模普遍都小，高校对于大学生创业的扶持资金少的有几百元，最多也只有几千元，就算政府对于大学生创业者项目申报下来后所提供的5000―10000的基金，牵扯面广对大学生个体的帮助效果就不是很明显。
由于我国不完善的资本市场，多数的风险投资机构对于其投资项目的发展前景及其创业团队的管理能力有很高的要求，所以尽管社会上存在一些风险投资基金，但申请风险投资对于多数的大学生创业者而言是可望而不可及的。
二、网络贷款平台带来的信用贷款风险分析
随着手机和网络的普吉，微信、QQ的广泛使用，网络贷款也逐渐兴起。在高校校园，时常也能看到各种店铺所支持的 “学生无抵押信用贷款”，这些各种各样让人眼花缭乱的贷款平台广告对缺资金的大学生创业者们极具诱惑力。这些平台的贷款程序简单得令人惊讶，学生可以只需关注某个微信号后提交一张在校学生证照片，一张清晰的身份证照片，按照平台要求依次填入自己和父母的联系电话，银行卡号等，根本无需本人到场，就可以轻松贷款几千甚至几万元。这些网络操作平台操作简单，这些操作程序简单的校园网络贷款很容易让大学贷款者付出较高代价。
目前，大学生在网络平台贷款主要有一下三种方式：第一种是特别针对大学生贷款的平台，提供消费资金或零花钱；第二种是P2P 平台，具有为大学生提供助学、创业的贷款项目；第三种则是网络购物平台提供的消费信贷服务。不管是哪一种平台上的贷款产品，其利率，与同期银行信用卡相比要高一些，有些平台甚至是经过包装的高利贷，通过玩文字游戏，诱骗毫无风险意识的学生。比如某平台能为在校大学生提供高达15000元贷款，最多可分期12个月，借款月利率为1.30%；就算是相对月利率较低的平台，给出的分期12个月的月利率也有0.75%。对比同期交通银行信用卡，分期12期月利率为0.72%，3期月利率也才0.93%。很多贷款平台在设置明面上除了说明的月利率外，还会增加一定比例的服务费和押金，如果大学生创业者不具备基本的研究合同条款的法律知识和基础的金融知识，只看到了看似不高的名义还款利率，没有计算押金从贷款中扣除，服务费、押金等带来的实际利率对项目启动和运营的影响，将会大大增加项目的运营成本。而如果由于项目经营中忙碌或者流动资金的断裂，出现逾期不能按要求还款，违约金与罚息的比例将会高的吓人。比如，每天会收取违约金为贷款金额的0.5%――1%，甚至少数贷款平台会收取贷款余额的7% 至8% 作为违约金。如果一旦出大学生现创业者不能按期偿还的情况，即使最初的贷款数额很低，在利滚利的复利计息条件下，按平台规则，本金加上利息、罚息、服务费和违约金就可能成为一大笔钱。这种金融风险防范意识薄弱带来的项目经营不善变成多米罗骨牌，为了偿还前面的欠款，又没有新的资金来源，很多创业学生会采用“借新贷还旧贷”的方式来偿还欠的贷款。创业大学生极有可能陷入分期付款走向透支信用最后落入高利贷的陷阱，最终创业项目彻底失败，欠下巨额债务。
三、大学生信用贷风险防范对策分析
（一）政府学校联手，给大学生自主良好的环境
政府鼓励大学生创业就应该要继续加强对大学生创业的政策支持，调整或出台符合实际的支持、激励政策，开拓新的创业政策渠道，加大大学生创业公共服务体系建设，融入大学生课程设计，在大学生专业教育与创业培训并行体系下；努力建设长效约机制，把大学生创业的贷款额度比例纳入到银行的绩效考评体系，鼓励银行等金融机构落实针对大学生创业的小额信贷贷款，通过银行对项目的审查帮助创业大学生规避市场风险；政府从政策上建立相应的配套设施，对银行等金融机构发放的创业贷款进行适当补贴，以缓解政策性扶持与银行盈利商业化运作的深层次矛盾。
（二）打通多条融资渠道，降低融资成本，提高效率
自主创业的大学生不具备稳定的工作和收入，如果需要贷款，是无法向普通贷款那样具有良好的信用证明或者提供银行所要求的抵押财产，甚至无法找到合适的担保人。如果能区分并选择有信誉的正规的小额信贷作为资金来源渠道，甄选出合适具有可持续性发展的商业小额贷款的金融机构让其充分发挥小额信贷快捷便利灵活方便的的作用，以合法的商业市场筹集资金发放贷款，其额度小、流动性强、较少需要抵押或担保的特征是完全匹配大学生创业贷款所需要的启动资金量小，要求速度快、无贷款担保等资金需求特点。这将有利于创业大学生降低融资成本，提高融资比例。
（三）构建以诚信档案为基础的大学生信贷评价体系
如果学校能针对大学生建立诚信档案，构建一套科学的大学生贷款信用评价等级和风险评价体系，联合银行机构、政府部门参与大学生创业贷款风险评估，出具报告，作为大学生创业贷款的信用担保，加快银行审核速度，降低大学生违约风险，在大学生创业贷款前就能进而有效防范和控制金融机构的信贷风险，增大放贷成功率，加快放款速度。
（四），加强大学生创业融资风险防范意思，创业大学生应树立正确的价值观、消费观，项目量力而行，杜绝超前消费
第二，大学在鼓励大学生自主创业中，应在课程设置引导学生增强风险意识，开设金融基础课程，以案例实际操作让学生了解是风险，风险和收益的关系，高风险高收益，理解掌握利率，利息等，具备基本财务分析能力。甚至可以加设针对微小企业的金融、理财的相关知识，比如公司理财等。第三，学校在鼓励学生创业同时要加强对学生的宣传教育，不让金融欺诈进入校园毒害学生。目前，各种校园借贷的广告在大学校园里面随处可见，胡乱张贴在厕所的小广告，正大光明出现在校园里店铺的校园借贷广告，高校可以采取行政手段，取缔小广告和未经报备审批的信贷广告，通过建立校园不良借贷网络日常监测机制，联合银监、网监等相关部门，提醒风险及时预警。第四，防范大学生创业信贷风险，需要全社会共同努力，共同参与，国家有关部门需要加强对校园借贷的管理，出台相应的校园金融监管政策。对校园周边存在的不法金融借贷，国家有关部门要加强管理，对非法高利贷要严厉打击，坚决取缔；对手机、互联网上出校的网络借贷平台，国家有关部门要规范网络借贷平台，应有监管部门加强对借贷平台公司的监督管理，严格审核借贷平台资质，提高贷款公司的准入门槛，严格管控其资金流向渠道，确保资金被合法利用。另一方面，限制网络贷款的利率上线，特别是针对大学生的网络借贷利率更要严格控制。
2011年7月公布的一项调查数字显示：“2010年全国本科毕业生中，自主创业的比例仅占0.9%。”，与国外大学生10%～20%的创业率差距非常大。原因何在，据有关调查，80.1％的大学生认为“缺乏启动资金”是创业最大的障碍。另外，国家教育咨询委员会委员任玉岭认为“大学生创业比例偏低，资金成最大难题”的看法也具有相当的代表性。
一、大学生创业“融资难”的原因
1、大学生是贷款“弱势群体”
相对于全民创业中的知识精英、下岗职工、返乡农民工等，大学生可谓是创业贷款中的弱势群体，他们的创业是典型的“四无”，即无资金、无场地、无能力、无人脉。创业英雄柳传志曾说过：“大学生创业实际上是一个风险很大的事情。在怎么工作、怎么接触社会等都还是一张白纸，这种情况下创业摔跟头会摔得很重。”有调查数据显示，全国大学生创业成功率最高的浙江也只有4%。高失败率使得创业大学生在融资时普遍不被社会看好，连自己也信心不足。
2、大学生创业融资形式单一
（1）自筹资金为主，作用有限。自主筹资是向包括父母、亲戚、同学、朋友在内的关系密切的人借款，它是一种含有情感因素的特殊融资方式，可以在无信用记录而又不需要抵押的情况下获得借款。但这种融资方式，因他们商业经验有限，特别是对于盈利周期长、失败率高的项目，创业风险太大。一旦创业失败，会给自己和家里带来巨大压力。
（2）商业银行惜贷，数量很少。银行贷款被誉为创业融资的“蓄水池”，本应成为大学生创业贷款的主要形式。但是商业银行在贷款前，除了对贷款人的资信情况审查严格外，还要求贷款人有担保人并具有一定的还本付息能力。然而现实情况是，大学生由于处于创业初期，项目开发、生产经营等业务受各方面因素的影响而具有不稳定性，因此初期内会出现财务报表账面亏损、负收入等现象；同时，由于资金和人力的限制，企业一般没有专门的财务或者会计，制作规范的财务文件将耗费更多时间和金钱；另外，大多数的大学生创业企业的人际网络还不够广，并不容易找到合适的担保人。因此，大学生通过商业银行获取的创业贷款数量非常少。
（3）风险投资谨慎，参与不足。由于舆论的引导，风险投资越来越受到创业大学生的青睐。但是，风险投资是一种高风险高回报的投资，风险投资家虽然关心创业者手中的技术，但他们更关注创业企业的盈利模式和创业者本人。大学生创业激情并不缺乏，但他们的创业计划书还不是很成熟，所以风险投资资金愿意投到大学生创业项目中的很少。就业蓝皮书显示，2010年我国大学生自主创业的资金仅有3%的资金来自于创业投资基金，而且大多为政府的公益性基金，鲜有“天使”投资人的身影。
（4）政府贷款优惠，门槛不低。政策性贷款一般是政府贴息的，贷款成本很低，如吉林长春市曾出台过鼓励政策：大学生创业从事微利项目，符合条件者可享受政府全额贴息的优惠，即不需要个人支付利息；如果按申请最高额度5万元，多次申请享受一次、一年为期的贴息贷款，最多可节省4000多元。但大学生创业贷款业务因风险大、利润低，就算政府组织设立创业基金或帮扶计划，也同样面临风险问题。因此，在没找到更好的审核办法之前，政府只能提高贷款申请人的审核门槛。
3、大学生创业贷款“门槛”高
（1）贷款审查严格，手续繁杂。通常银行放贷时都会严格按照信用评级分析系统来做决定。同时，办理手续非常繁杂，以小额信贷流程为例，申请须经街道批准、劳动保障局审核推荐、担保公司审核担保、银行最后审核放贷，任何一关通不过，贷款都会告吹。另外，就算所有审批条件都符合标准，从递交申请到最终拿到贷款最快也要两个多月的时间，有些外资银行的这个过程甚至要达半年之久。
（2）要求提供担保或反担保。对于刚毕业没有不动产和有价证券的大学生来说，多数人都只能选择由第三方个人担保；同时，由于大学生缺乏创业经验，其创业项目往往得不到担保中心、担保人和银行的认可；此外，由于申请程序繁琐等原因，小额贷款仍被很多人看作“鸡肋”。以沈阳为例，目前的贷款担保基金有近1.1亿元，按现行贷款政策1∶5扩大，担保基金能够为贷款申请者提供5.5亿元的贷款，但2010年发放的金额仅为总量的1/6。
（3）贷款利率高，还贷压力大。目前小额贷款利率大多在央行基准利率之上，不少银行的上浮幅度维持在10%～30%。相比银行的贷款利率，不少小额贷款公司的贷款利率上浮幅度则高得惊人，高达90%以上。有部分小额贷款公司仅每月还款利息就高达1%，年息甚至高达12%。
（4）设置限制条件，干预企业经营。风险投资者为了保护和实现自己的投资利益，通常会为融资者设置一些限制条件，而创业者为了实现“要钱”的目的，往往不考虑这些限制条件，进而使企业的经营过程与股权形成“对架”。比如，投资方会派人进入公司管理层，时常干预创业者的经营策略，从而形成管理矛盾；有时迫于竞争形势或投资战略的需要，投资人会提出改组管理层，创业者甚至有可能面临“被出局”的危险。被称为“全国大学生创业第一人”的李玲玲与风险投资机构武汉世博公司合作失败就是一个例子。
二、大学生创业“融资难”的实质
1、大学生创业风险不可避免，关键是缺乏风险转移机制
作为一项创新活动，创业意味着风险。大学生在创业过程中面临诸多风险，由于创业环境的不确定性，创业机会与创业企业的复杂性，创业者、创业团队与创业投资者的能力与实力的有限性，必然存在创业活动偏离预期目标的可能性，从而造成不良后果。据统计数字显示，一般创业企业的失败率在七成，而大学生创业成功率则只有2%～3%，即使是在美国，大学生创业成功率也只有30%左右。对于大学生来说，创业失败并不可怕，最可怕的是由于缺乏创业风险的转移机制，而使自己一蹶不振，负债累累，难以翻身。
2、大学生创业自我准备不足，缺乏风险管理意识和能力
那些自恃知识、活力、创意优势进行激情创业的大学生往往大多陷入“滑铁卢”结局。其实，创业是一项系统工程，需要做一些必要的准备，包括资金、技术、人脉、经验等方面，尤其是要具备风险管理意识和能力。在一次对浙江大学生创业者的调查中显示：53.3%的大学生创业者认为应该在工作之后再创业；有70%的受调查者有过创业失败的经历，失败的最大原因是经营管理不善，占了57%。
3、大学生创业缺乏专业指导，金融机构积极性有待提高
商业银行、小额信贷公司、创业投资基金等金融机构不仅是经营信贷的企业，也擅长风险管理，完全可以给需要融资的大学生创业者提供比较专业的企业经营管理指导。但是我国绝大多数的金融机构对此积极性不高，对资金安全性的担心使得其工作的重心放在放贷前对大学生创业者的资信和能力的调查和审核上，即使是对创业企业经营管理介入较深的风司也是在达到自身投资目标后便抽身而退。
4、大学生创业需要政府扶植，现有政策需要规范和创新
自2002年以来，我国政府出台了众多扶持大学生创业的政策，明确规定了对大学生自主创业的资金、税费、社会服务等方面的支持。但目前各种创业政策存在诸多问题：一是缺乏整体性，各部门之间的相关政策难以配套；二是欠缺规范性，我国政府在提供就业创业信息和就业创业指导、营造就业创业的舆论环境和文化氛围、整合社会资源为青年就业创业服务等方面还不够规范，相应的服务机构也不健全，在一定程度上影响了服务大学生就业创业的效率和质量；三是执行难，我国对大学生创业支持的政策还存在着手续繁琐、跟踪管理不深入、风险承担作用不够等体制性问题，急需创新。
三、加强和健全大学生创业风险管理
1、客观地评价大学生创业失败，营造宽容的创业氛围
对于大学生创业低成功率现象要持客观的态度。首先，对于大学生来说，“失败乃成功之母”，创业失败所获得的经验教训尤其宝贵。中国青年报社会调查中心的调查显示，47.0％的人认为，大学生创业失败的经历对以后成长会有好的影响；对于创业经历会给大学生带来的收获，76.0％的人选择的是加深了对社会的认识，71.6％的人认为是丰富了社会阅历，67.8％的人觉得收获在于锻炼了人际交往能力，此外还有开阔了视野（46.8％）、提高了管理能力（44.2％）、提升了职业能力（40.6％）、积累了人脉（33.8％）。其次，对于社会和政府来说，如果能将大学生创业视为“教育的延伸”，形成鼓励大学生创业的氛围与制度，可以预见，未来将会出现一个由创业成长起来的精英群体，他们将成为我国经济社会发展的中流砥柱。
2、大学生要讲究融资策略，提高风险管理意识和能力
（1）提倡大学生不要盲目创业，最好先工作再创业。必要的工作经验、人脉资源和创业技能，这些是比资金更重要的创业因素，也是提高创业成功率的重要保证。
（2）创业者要注重企业自身建设，提高融资吸引力。盈利模式、管理团队、市场客户和产品技术等几大要素，尤其是否具有管理能力、凝聚力和进取心的管理团队，是创业投资者考察的重点。
（3）科学地制定融资战略，充分地考虑融资风险。大学生创业者应根据不同的发展阶段来考虑融资数量和资金投入的时机，融资方式的选择需要结合自身条件和各种融资渠道的风险、成本综合考虑。
（4）要正视投资者的利益要求，借助对方的专业经验。投资方是最大的风险承担者，对于经营中重大决策的否决权以及财务控制权是其控制投资风险的两大手段，创业者要作好这方面的思想准备，并借助对方丰富的投资经验约束自己的非理性决策。
3、金融机构要创新风险管理机制，打破创业贷款“僵局”
（1）与政府有关部门合作，建立创业贷款“绿色通道”。地方银行可充分发挥机制灵活的优势，通过业务创新，突破传统金融产品固有的模式，遵循“资金优先、利率优惠、担保灵活”的原则，加大对大学生创业企业的支持力度，有效地解决大学生创业企业的资金瓶颈。各级政府组织可为其配备项目专业导师，进行一对一的专业辅导，以此来提高创业项目的成功率。例如青岛银行与青岛团市委合作推出的“青易贷”项目。
（2）建立信用识别制度，降低小额贷款风险。银行可建立信用识别制度，通过信贷员对贷款客户做详细的跟踪调查，利用熟人社会、乡土关系、亲朋邻里等口碑信用来降低小额贷款的风险。例如浙江台州的民营泰隆商业银行面向创业人员提供的“创业通”。
（3）利用政府担保资金，转移放贷风险。为解决大学生创业的财力问题，许多地方政府明确将大学生创业企业纳入政府担保基金，以便这些处于初创期的企业获得各类贷款。银行等金融机构可以携手政府担保基金，为大学生创业企业提供小额无担保无抵押信用贷款。例如上海储蓄银行携手松江科技园为大学生创业就提供了这样的贷款。
（4）注重贷后服务，提高创业项目成功率。为了更好地推动大学生创业成功，避免创业失败给大学生及家庭带来负面影响，银行可结合大学生的实际情况，因地制宜，为获得贷款的大学生村官提供一系列贷后服务，包括组建大学生村官创业专家服务团；建立中层干部与大学生村官一对一联系帮带制度；建立特色鲜明、影响力强的培训基地等。在全国首推“村官贷”的江苏银行在这方面就获得了丰富的经验。
4、政府要深化政策改革，增强对创业贷款支持的实效
为了推动金融机构对大学生创业贷款的积极性，政府应对现有的创业政策进行深化改革。一是增强产业指导和优化创业孵化，通过提高创业成功率从根本上带动创业贷款的开展。二是实施鼓励性金融政策，激励金融机构加大贷款扶持力度。三是完善考核制度和贷款配套政策，推进政府对创业贷款支持实质效果。四是建立多渠道的融资途径支持创业贷款发展，引入“风投基金+信托运作”的管理模式，提升创业项目前期运作质效，完善“政策性担保+项目保险”的保障途径，增强创业贷款抗风险能力。
（注：本文系广州市社会科学界联合会第十二次（2010年度）资助社会科学研究项目(10SKLZ06)、2010年广州市属高校科研项目（10B053）成果。）
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本项目通过对河南省100名大学生创业者的调查发现，尽管创业大学生们对河南省的地理位置、交通设施、及政府对创业的态度等创业环境要素表示满意，但是对经济水平、高校科研实力、创业融资等创业者认为比较重要的创业环境的评分相对较低。由于经济水平和高效科研实力的提高并非一朝一夕之事，因此本文通过参考大量文献和借鉴国内其他省份支持大学生创业融资的有效经验，并随机采访多名大学生创业者，总结出河南省大学生创业融资渠道的现状，并提出相关的政策建议。
一、河南省大学生创业融资渠道的现状
1、亲朋好友的支持
在对100名大学生创业者的问卷调查中我们发现70%创业者的创业启动资金来自于家庭或朋友的资助。很多创业者表示，由于初出茅庐没有任何创业经验，当他们拿着创业策划书去找银行或者风投的时候，他们的想法总被别人笑话，更不用说能够融到创业的资金，也就是说他们的创业计划根本得不到认可。而创业者的家人和朋友由于相对了解创业者，再加上浓厚的亲情关系，一般都会给与资金上的支持。亲情融资的优点在于时间上限制较少；借款的利率较低甚至没有利息；其主要缺点在于融资额度有限，处理不当容易产生矛盾。
2、政府支持型的创业融资渠道
政府支持型的创业渠道主要来自财政专项资金、创业基金，小额信贷担保。在政府专项财政资金方面，政府主要支持中小型科技类企业，政府无偿资助的金额一般在100万左右。对于个别重大项目政府最高会支持200万，但要求企业有相应的配套资金。中小企业发展专项资金对符合一定条件的企业项目给予200万元以内的无偿资助，或不超过150万元的财政贴息。毕业生可申请的创业资金主要散见于中小企业创业基金、中小企业发展专项资金中，而中央财政明确用于支持中小企业的资金规模，每年不足20亿，加上其他共享的政策资金，不足百亿元由此创业个大学生想得到财政专项资金的支持并非易事。
创业基金政策指的是用于资助高校毕业生以其科研成果或者专利发明创办科技企业，鼓励大学生依托科技自主创新和创业，推动科技成果的产业化，培育技术创新型人才，拓宽大学生的就业渠道的由政府出面建立的创业资金又被称之为种子基金。尽管这种基金在上海、浙江等地已开始运作但是河南等大多数省份依然没有该基金。河南创业大学生根本无法享受到种子基金的优惠政策。
小额信贷担保是中国人民银行，要求各国有商业银行、城市商业银行、股份制银行和有条件的城市信用社要为高校毕业生提供小额贷款，贷款额度一般在两万元左右，贷款期限最长为两年，到期确定需延长的，可申请延期一次并要求为创业学生提供开户和结算的便利，简化其他手续和程序。担保最高限额为担保基金的5倍，期限与贷款期限相同。贷款利息按照中国人民银行公布的贷款利率来确定。但是在我们的调查中发现很少有创业者使用这种融资方式。因为这种融资渠道的资金额度有限，而且需要经过大量繁琐的程序，其数额小和漫长的申请周期严重影响了企业的初期发展。因此这种政策很难实实在在的帮助创业者融资。
3、商业型融资渠道
商业融资渠道主要有以下三个途径：银行贷款、风险投资、民间借贷。银行贷款是我们调查中创业者融资的最重要的渠道。当前银行贷款主要分为抵押贷款、质押贷款和担保贷款。只要创业的大学生能够提供符合要求的担保物、或质押物、担保人，即可以向银行申请贷款。目前有一些银行开展了小额贷款业务，甚至可以免抵押。比如中国邮政储蓄银行小额贷款业务，无须任何抵押或质押，手续简便，满足农户和小企业主对小额、短期流动资金的需求.只需要借款人组成联保小组或找到担保人，携带身份证，如是商户还需要携带营业执照，一同到开办小额贷款的网点提出申请并接受调查，审批通过，签订完合同后，就可以拿到贷款，最快3天就可以拿到贷款。但是商业银行主要是以营利为目的，而大学生创业本身存在高风险，必然存在还款不稳定的因素，因此尽管多数创业者由于家庭的支持，愿意用房产或其他东西作抵押，但是银行对创业者的放贷并非十分顺利。但是银行为了响应国家号召，又不得不推出一些支持大学生创业的政策，如河南某银行推出的金融融资产品，从面上看是支持创业政策，但其利率却高于一般的贷款利率，还款期限还非常短，这让很多创业者望而却步。至于风险投资家和民间放贷者则对大学生创业很少问津，因为多数风投家和放贷者更愿意把钱放到已初具规模有着稳定的收益的企业上。
纵观以上创业者的融资渠道，尽管渠道众多但是实际效果却不尽如人意，针对以上现状本文对河南大学生创业融资渠道提出如下政策建议：
二、河南省大学生创业融资渠道的政策建议
1、建立政府支持的小额担保与高校之间的合作机制
在上文的分析中政府小额信贷担保的弊端在于额度小、申请周期长并且都需要抵押物。归根到底小额信贷其实是一种由政府作为中间人，由银行主导的一种向大学生贷款的一种行为。而银行出于自身利益的考虑，在很大程度上不会受制于政府的无条件的约束，轻而易举的将资金带给大学生创业者，即使一部分创业者能贷出款也要走和普通企业一样的贷款程序。因此这种政策对于大学生创业者来说基本上享受不到优惠。但是如果政府能把小额信贷担保与高校合作则效果大不相同。比如，我们可以采取类似大学生助学贷款的模式，开展大学生创业贷款。由政府出台相关政策，鼓励银行等金融机构落实对大学生创业的小额信贷。建立相应的配套机制，对银行等金融机构发放的创业贷款进行适当比例的补贴，甚至对学生贷款额利息进行全额补贴。以促使这种政策能够得到长期有效的贯彻执行。同时把对大学生创业贷款的支持，纳入对银行各级从业人员的业绩考评体系。高校和银行联合组成专家团队对大学生创业计划进行考核。审核通过的创业者仅需将毕业证或者学位证留在高校作为抵押，便可以从银行带出创业款项。这种方式及消除了银行的后顾之忧，也降低了创业者的融资难度，同时对高校的就业也起到积极的作用。
2、建立大学生创业基金
大学生创业基金是大学生创业融资的又一重要渠道，他是国家支持大学生创业的重要表现。比如美国的硅谷就是依托大学生创业基金孵化出了一大批优秀的企业。如2005年3月，上海市人民政府正式启动了上海市大学生科技创业基金。 2008年9月浙江省设立科技创新基金鼓励在校大学生创业，浙江省大学生科技创新基金资助的科技项目包括三类大学生科技创新项目、大学生创新创业孵化项目和大学生科技创新推广项目。以上大学生创业基金的设立极大地缓解了大学生创业者的融资压力，增强了创业者创业的信心。河南政府应当设立专门的机构，建立政策性的大学生创业基金，多种渠道的筹集资金，让自愿帮助大学生创业的单位和个人参与其中，从政府的层面对大学生创业进行鼓励和支持
3、加强金融改革，大力发展资本市场扩展融资渠道
专业性的中型金融机构风险投资是推动自主创业的有效途径，这一理论也得到了西方发达国家实践的证明。对于创业者来说，尤其是对于高科技领域的创业者，寻求风险投资商的帮助，是一个合理、有效的途径。我国资本市场发展缓慢，私人权益市场的不成熟也限制了大学生创业的融资渠道。因此在出台配套政策鼓励金融机构加强大学生创业贷款的同时，需要加强风险资金的融入，在给企业带来丰富现金流的同时，也带来了先进的管理理念，充分发挥风险投资在大学生自主创业中的支撑作用。比如风险投投资公司目前在国内迅速发展，河南仅郑东新区就有上百家投资公司，如果国家出台相关的政策鼓励风司与大学生或者高校合作，那么河南大学生的创业融资渠道就会大大拓展。
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2015年6月麦可思研究院《2015年中国大学生就业报告》（就业蓝皮书）调查显示：2014届大学毕业生自主创业比例为2.9%，2013届大学毕业生自主创业比例为2.3%，2012届大学毕业生自主创业比例为2.0%，2011届大学毕业生自主创业比例为1.6%，呈逐年上升的趋势。大学毕业生自主创业作为一条缓解大学生就业压力和解决大学生就业的可行道路，已经引起社会各方面的广泛关注，越来越多的政府政策、社会资金、社会公益项目向大学生自主创业方面倾斜。但与欧美大学生自主创业比例普遍在20%左右相比，我国大学生自主创业比例远低于欧美国家，大学生自主创业现状仍然十分严峻。在大学生创业过程中，其中表现最为突出的就是大学生创业融资难的问题。本文通过对大学生创业融资现状的调查和研究，对大学毕业生自主创业实际融资的方式进行实际调查研究，从解决大学生融资难问题的角度出发，为解决大学生创业融资难的问题提供理论依据和决策参考，对于积极推进大学生创业具有极为重要的理论意义和现实意义。
一、调查对象和调查方法
为了更好的了解大学生创业的融资现状，我们采用对正处于创业阶段的大学生发放问卷和实地调查的方式来了解有关问题。问卷的发放的范围涉及到辽宁省大学生创业教育实训基地、沈阳工程学院大学生科技园、沈阳国际软件园博众青年创业工场和沈阳青创空间四个创业园区。调查问卷的内容包括：大学生创业者创业的时间、创业企业的性质、大学生创业的融资渠道及创业大学生对有关政策信息了解程度等方面。
本次调查共计发放调查问卷47份，收回47份，有效调查问卷47份，有效问卷回收率100%。从性别结构上看：男性创业者31人，占调查总人数的65.96%;女性创业者16人，占调查总人数的34.04%。
二、调研结果及现状分析
1、创业时间和创业企业的性质
从创业的时期来，28%的创业者是大学在校期间创业;19%的创业者为大学毕业时创业;53%的创业者为工作一段时间才开始创业。从创业企业的性质和结构来看，有36%为个体工商户;合伙企业和有限责任公司各占30%;还有4%的大学生创业者选择其他。
2、大学生创业的融资渠道
在调查的创业企业中，绝大多数的企业处于创业的孵化期，企业的形式简单，规模较小。此时企业投资的风险高，投资回报率低，金融机构以及一些盈利性的创业投资机构涉及到这个阶段的投资意愿不高，基本上都是依靠大学生创业者自身想方设法来融资。图1为大学生创业的融资渠道。
通过图1，我们可以看到：在大学生创业资金的来源有31%的创业者的资金来源于自我积累;来源于父母资助及亲朋借款的融资占29%;来源于政府创业基金占20%;11%来源于银行贷款;仅9%来源于其他途径。通过调研发现：创业启动资金的来源多为创业者自身积累、父母资助及亲朋借款、政府创业基金及银行贷款，其他的资金来源渠道很少出现。而造成这种现象的部分原因在于创业者对有些创业融资渠道缺乏了解，不敢尝试使用。因此，大学生创业者应及时转变自己的融资理念，拓宽自身融资的渠道，突破“融资难”的困境。
3、对有关政策信息了解较少
对有关方面的政策信息了解较少，特别是对政府有些能够有效降低隐形成本的扶持政策信息了解较少。以“您是否知道和了解国家对大学生创业的有关税费减免优惠的政策”为例，调查结果显示，仅有21%的大学生创业者时刻关注着这类信息，有71%的大学生创业者只是了解一些，还有8%的大学生创业者完全不了解这类信息。因为大学生创业者缺乏了解，造成大学生创业者不能够及时享有优惠政策，使政府出台的优惠政策只能写在文件上，不能落实到实际工作中，出现空有政策而效果小的现象。
三、大学生创业融资难的成因分析
第一，社会大环境的不支持和不理解。由于高校不断的扩招造成大学生规模不断的扩大，社会各界对大学生综合能力的评价越来越差，制约着创业大学生的融资。第二，银行的融资门槛和融资成本高。大学生创业者创立的企业都是处于初创阶段，企业的经营情况往往具有一定的不稳定性。由于银行是以盈利为目的的金融机构，并且银行具有自己的风险审核和业绩评价体系，大学生创业融资的支持并不能为银行带来太多的利润，相反，还会因为企业经营的不稳定性给银行带来很大的风险，导致银行自身缺乏支持大学生创业的动力，从而对大学生创业贷款设置较高的门槛以及高额的利息费用。第三，政府支持力度不足，缺乏实际操作的条件。虽然国家早已将大学生自主创业作为解决大学生就业难的一个有效手段，颁布了一系列支持大学生自主创业的政策，但这些政策往往只是大致规定原则和方向，缺乏具体的实施细则。此外，政策的执行部门划分不清及部分政府部门还不具备解决问题的实际条件，从而导致空有政策，创业者享受不到政策优惠的现象。
四、大学生创业融资难的解决策略
1、多管齐下来保证政策落实
在实践操作中，大学生融资的指导和办理工作应有相关部门专人负责，同时加强相关业务人员的培训工作;中央和各级地方政府应及时做好相关的监督和检查工作，并且将大学生融资工作作为相关部门的工作任务，同时要与部门的绩效考核和相关负责人的工作评价相挂钩，在一定程度上，杜绝相关部门和人员推诿责任，将大学生创业者像皮球一样踢来踢去，从而促进工作不断的完善和发展。
2、政府出面引导社会建立风险补偿基金
社会各方面应着力完善大学生创业贷款的风险补偿。从发达国家成功模式和经验来看，政府应出台专门优惠政策，建立起一种以政府出资为主，广泛的吸收社会各个方面的捐赠为辅的担保和风险补偿基金，对银行发放的大学生创业贷款进行担保、补偿和贴息，降低商业银行发放的创业贷款的风险，促使商业银行降低大学生创业贷款的门槛，从而提高银行对大学生创业贷款发放的积极性。
3、金融行业积极开展金融创新
金融行业的监管机构和相关的金融机构应积极开展金融创新。大学生创业作为一种新兴的大学生就业方式，金融行业应结合大学生创业者自身的特点，在现有的业务基础上，开展金融创新。在我国商业银行贷款体系中，大学生能够选择的贷款一般多为信用贷款和担保贷款。因此建立健全一套符合大学生自身特点的信用和担保体系，帮助大学生从金融机构取得贷款就显得尤为重要。虽然我国的公民个人和企业的征信系统在不断的健全之中，但是大学生创业者群体由于在校受教育时间长，融入社会的程度较低，造成大学生创业者在社会个人征信系统中信用信息不完善。金融机构监管机构和相关的金融机构应在常规的信用评价体系之外尝试引入大学生在校表现，例如大学生学习情况、资格证书获取情况、专业科研成果等大学生创业者的软实力作为大学生信用体系的评价指标。
4、大学生创业者提高自身的综合素质
创业是一项系统工程，创业过程中存在极大风险，这就要求创业者自身要有很高的综合素质。但是许多的大学生创业者对创业认识不足，理论和实践不能够有机的结合起来。当创业计划从纸面落实到实际上，才意识到自己的缺陷，缺乏足够的创业规划，以及自身的综合素质不能够应对竞争激烈的市场，最终创业都以夭折失败而结束。
俗话说：“打铁还需自身硬”，大学生创业者应积极提高自身的综合素质，降低投资人的投资风险。一方面，树立自己正确的人生观、世界观、价值观，积极参与各类创新创业教育，培养自身的创业意识和创业能力，丰富自身有关创业的理论知识。另一方面，积极参加各类创业实践，让自身拥有的理论和实践进行有机结合;并通过创业实践，找出自身缺点，寻找差距，培养自己顽强的毅力，吃苦耐劳，敢打敢拼的精神，不断地完善自我。
五、结语
大学生自主创业作为一个解决大学生就业行之有效的方法，各级政府都对此做了大量的工作，有的地方已经卓有成效。但是与西方发达国家相比，我国在大学生创业融资方面还存在明显不足。随着政府和社会各界对大学生创业融资问题认识的不断加深和重视，大学生创业融资问题最终会得到妥善解决。
参考文献
[1] 郑巧：大学生创业融资问题及对策[J].西南金融，2013（4）.
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[3] 肖本华：美国众筹融资模式的发展及其对我国的启示[J].南方金融，2013（1）.
1.大学生自主创业的融资现状
通过调研小组的数据显示，受近年政策鼓励和学校教育的影响，大学生的创业意识发生了较为显著的变化。尽管随着大学生创业的渐渐被社会各界所认同，国家以及各级政府出台了许多优惠政策，涉及创业培训、融资、税收、指导等诸多方面。各高校也开始逐渐制定了相关的规定，但数据显示2011年大学生创业比例为0.9%，大学生参与创业的人数仍然处于一个相当低的水平。
通过调查结果显示，可以发现，资金是决定大学生创业成功与否的关键因素。创业企业的成本回收的速度跟不上业务拓展的速度，资金链断裂导致破产。目前而言，大学生创业融资的渠道有三种：风险投资、亲友扶持、银行贷款。我国的融资市场体系呈现出层次单一化的特点，造成资源配置效率低下，难以满足风险投资的要求。风险投资所占的比例仅仅为4%，从创业的自身条件来说，大学生的年龄、阅历和有社会经验的人相比处于劣势，风险投资者根本就不会把钱投入到大学生身上，因此风险投资的融资方式对于大学生创业而言不是最优选择。调查结果显示，这三种融资方式中亲友扶持占80％，是融资渠道中比例最高的，但也是短时间内无法改变的，本文不做重点分析。因此在舍弃了这两个融资方式后，大学生创业融资的渠道只有银行贷款，因此没有银行贷款，大学生创业举步维艰。
2.大学生创业融资的瓶颈分析
2.1创业者自身的因素
大学生本身性质与生活圈决定了其在创业阶段的人脉主要依靠父辈。就现实而言，此类社会人脉资源的积累，需要耗费大量的时间，且对项目的盈利效果有着十分重要的影响。因此，在开拓经营所需的社会人脉资源上缺少必要的积累阶段，对其事业经营与发展造成极大影响。另一方面，大学生在创业前，对社会规则的了解十分不足，社会阅历的匮乏会对项目的顺利运行构成很大的威胁。同时，由于经营者的经历、人脉等原因，大学生创业项目大多属于传统产业和服务业，其产品附加值低，利润微薄，倒闭风险大。
最后，创业项目的开展与盈利，资金链的正常维持起着至关重要的作用，绝大多数创业项目结束的直接因素都是资金链的断裂或初期亏损的难以为继。那么，一个合理与重组的资金供应是创业项目的基础前提。而创业经营融资主要包括三大渠道，显而易见的，绝大多数创业者的启动资金与初期融资支持来源于亲友扶持的渠道。但这一渠道在各个创业者资金来源的比重过高，以及其他两大渠道的融资难，导致了大学生创业的启动与维持及其困难。
2.2社会融资环境因素
2.2.1缺乏为大学生创业服务的金融机构和政策专门，规范的民间金融体系与正式金融体系相结合的现代金融市场没有形成。现行的金融体系存在垄断现象，传统的商业银行垄断金融市场，银行对于数量大、担保小的大学生创业无投资兴趣，即使政府作出台很多优惠政策，但是金融业实行的谨慎原则，并不看好风险性较高的大学生创业项目，不利于创业的融资。此时政府政策无法真正落实。
2.2.2直接融资门槛高，大学生创业企业获得担保和抵押贷款比较困难。在调查中我们发现，个人申请贷款方面银行的审核是非常严格的，尤其注重贷款人的偿还能力，而相对于大学生来说，创业的起步期几乎是不具备偿还能力，因此很难得到所需的贷款。相比已经经营一段时间的中小企业而言，大学生的创业项目的竞争明显处于劣势地位，难已获得银行贷款。同时在涉及到知识产权和专利权时，一方面大学生考虑到技术的保密性等问题，往往不愿意利用贴息贷款，另外一方面即使贷款也面临着审核繁琐，标准不统一等问题。
2.2.3金融企业融资手续繁琐，耗时耗力，影响了大学生创业的融资积极性。虽然近年来各地区政策上鼓励大学生自主创业，有的还设立了创业基金，但由于大学生创业热情的日益高涨，有意向创业的人数逐年增多，金融企业对大学生创业和企业贷款没有区分开来，从而使效率低下且繁琐的审核手续让大学生望而却步。目前很多获得创业基金资助的学生很多是拿着导师的专利或者技术来参加评审或者答辩，申请到了钱也没有真正落实到创业中去，造成了想创业的学生拿不到钱，拿钱的学生不创业的怪圈，也有创业学生由于缺少资金而放弃。
2.2.4金融机构和大学生创业企业之间信息不对称，导致考评困难。大学生创业融资的主要途径是银行贷款，大学生自身创业的单笔业务小，创业企业的成本回收的速度跟不上业务拓展的速度，利润收入不明显，金融企业无法考评大学生创业项目的真正实施情况，加上创业项目日益增多，考评便是难上加难。
3.剖析大学生创业融资困境采取的对策和措施
3.1从创业者自身的角度看，应该不断完善自身核心竞争力，做好创业准备
大学生自身竞争力的不足使得对创业项目多集中在技术含量不高的服务业项目，总体上仍然低层次的水平上徘徊。这类的创业一开始很容易取得成功，但很难做到可持续性发展。目前50%以上的大学生创业项目并没有把握住新行业新领域的东西，过窄的选择面降低了创业项目的可行性，从而降低了创业融资的机会。因此鼓励大学生提升自己的核心竞争力，选择有活力、有技术含金量、最终能够形成良性循环的创业项目，从而吸引更多的融资机会，增加融资成功率。
3.2高校在大学生创业管理中,应从各个方面采取有利于大学生创业融资的措施
3.2.1开展特色大学生创业技能培训。在将创业教育作为独立课程引进课堂教学的基础上，建设实习基地和创业基金，实施大学生创业实训，推行大学生创业教育学分制试点。解读融资政策和金融机构制度，帮助有创业意向的大学生制定适合自己项目特点的战略。2、充分发挥大学生创业园作用。鼓励高校之间或者高校与企业采取各种方式合作共建大学生创业园，大学生创业园区需积极创造条件为创业项目提供政策咨询、各类扶持资金。以及申请、企业注册以及融资等方面的“简化式”服务。3、举办大学生创业大赛。对获奖的项目团队进行奖励，并优先向有关创业投资机构推荐相关项目，争取融资机会；对在转化并获得创业投资的项目，认真审核后由创业投资引导基金按照一定比例跟进投资，以确保转化过程中资金的充足和项目的进一步成长。
3.3银行以及各金融机构应建立起在对高校的信用评价体系，从原来的对创业者个人进行考评转化为对高效的综合考评
3.3.1建立对高校的信用评价体系，完善高校资信评级制度。依据大学生在校的表现与评估创业的前景建立一套符合实际情况的高校信用评价体系，银行需要积极寻求同高校的合作，鼓励大学生创业。高校作为联系银行和大学生的第三方,推荐一定名额的大学生获得创业基金，银行依据项目的质量和学校提供的学生信用情况，决定适当的发放额度，从而降低银行的市场风险和信用风险。也减轻了银行对创业项目的考评压力，从原来的对大学生个人进行考评简化为定期的对各高校进行综合考评，提高信息对称水平，以此完善现有的大学生自主融资政策。
3.3.2创新融资机制，建立起对大学生创业支持的创业融资专属项目。提供给贷款者优惠贷款利率,快捷的融资流程，合理的贷款金额。采用“宽进严出、出入划分”的方式为大学生创业提供更有利的融资方式。通过分期放贷的方式，为大学生提供创业启动资金。如果得款的学生不创业移做他用，可以视作违约而免去其所得优惠并进行信用记录。违约记录这样的信用污点对其有监督作用，进一步保证了专款专用，并且款项能够落实。避免想创业的学生拿不到钱，拿钱的学生不创业的现状。3.与此同时，银行需要优化贷款程序，提供最便捷的服务，明确贷款年限、手续办理的实施细则。
3.4政府出台符合实际的创业融资政策并提供全方位的创业服务
政府的作用在一项新事物的推广过程中往往是不可忽略的。我们也应该考虑制定以政府主导的相应政策引导其他资金以及资源的投入。1.加强创业融资的法律法规建设，完善法律和市场环境。由于大学生创业融资处于劣势地位，政府应当及时更新和完善法律法规体系建设，提供优质的创业融资市场环境，为大学生创业保驾护航。2.落实“3+1创业导师”模式,引入创业导师制度。由公司派对口人员对创业企业进行一站式指导跟踪,量身定做融资方案。促成大学生创业项目与投融资机构的对接，扶持大学生自主创业。3.推行优惠的税收政策和财政补贴政策。从税收抵免、延期纳税等方面加以完善,扩大对大学生自主创业的税收减免范围和减免力度，以便更好的服务于大学生创业融资。
2011浙江财经学院学生科研项目2011YJX06。
参考文献：
[1]李军培.《小额信贷的金融创新性分析》中国社会科学院研究生院.硕士学位论文，2003.
[2]杨立安．简述我国大学生创业的现状与未来[J].山东省青年干部学院学报，2005，(5)．
